Educatie financiara

ING este reclamata de clienti ca le anuleaza cererile de amanare a ratelor conform ofertei initiale, fara costuri, si-i obliga sa accepte OUG 37, pentru a incasa dobanda la dobanda

amanare rate ING Bank

ING este reclamata de clienti ca le anuleaza cererile pentru amanarea ratelor pe doua luni, conform propriei oferte, prin prelungirea perioadei de creditare, fara a se plati dobanzi si implicit fara ca rata sa creasca, si-i pune sa faca noi cereri, conform OUG 37/2020, care presupune majorarea ulterioara a ratelor.

Decizia ING este diferita de cea luata de Banca Transilvania, care a pastrat si oferta proprie de amanare a ratelor, tot fara costuri. In plus, Banca Transilvania aplica OUG 37/2020 fara sa calculeze dobanda la dobanda pentru ratele amanate. (vezi aici detalii) 

De asemenea, alte banci, precum BRD, au aprobat si cererile facute in baza ofertelor proprii, pana in momentul aparitiei OUG 37, in 30 martie, cand au renuntat la oferta proprie si au trecut la cea prevazuta de ordonanta.

BRD si Raiffeisen nu au pastrat si ofertele proprii, fara costuri, pe care le-au anulat, in momentul aparitiei OUG 37.

BCR a mentinut si oferta proprie de amanare a ratelor, in paralel cu OUG 37, dar numai pentru creditele de consum, in conditii mai avantajoase, fara a se aplica dobanda la dobanda (vezi aici detalii) .

Mai mult, ING impune clientilor care-si amana ratele sa achite primele de asigurare la credite. (vezi aici detalii)

Clientii spun ca oferta ING era mai avantajoasa decat OUG 37

Clientii ING s-au razvratit intrucat considera ca oferta initiala a ING, care nu presupunea costuri suplimentare si majorarea ratei ulterior, era mai avantajosa decat OUG 37, care impune majorarea ratei dupa perioada de amanare si calcularea de dobanzi la dobanzi.

„Am facut o solicitare in data de 17.03.2020, atunci cand ING a facut public ca suspenda pentru doua luni ratele la banci, am primit, completat si trimis inapoi toate cele cerute de banca pentru suspendarea platii ratelor si am primit ca raspuns ca ratele vor fi suspendate pena la solutionarea prezentei cereri.

Ieri, 09.04.2020, am primit un mail de la ING prin care practic sunt obligat sa accept in cazul in care doresc amanarea ratelor, conditiile OUG 37/2020, care presupun amanarea ratelor la care se aplica capitalizarea dobanzilor, cu alte cuvinte dobanda la dobanda.

Mentionez ca eu cand am facut solicitarea de amanare a platei ratelor, aceasta OUG nu exista si ING a venit cu masura de amanare fara aceasta talharie pe fata, care ulterior a fost adoptata cu succes dar fara sa fie comunicata catre clienti de ING.

Drept urmare am cerut informatii cu privire la renuntarea acestei solicitari si mi s-a comunicat ca daca renunt trebuie sa platesc in ziua scadenta ambele rate cumulate (din luna martie si aprilie). Halal ajutor, ING!”, a postat pe Facebook, un client ING.

ING a raspuns:

„Solicitarile de amanare a ratelor pot fi procesate doar pe baza OUG 37/2020, clientii nostri fiind deja notificati in acest sens.”

„Le convine OUG 37 pentru ca se calculeaza dobanzi, pe cand amanarea lor de doua luni nu avea costuri! Sa le fie rusine! Nu sunt corecti!”, a comentat altcineva.

Alte comentarii:

„ING Romania, parca era vorba de amanare fara dobanda…acum schimbati foaia?”.

„Am trimit un mail pe data de 24.03.2020 la care inca astept raspuns. S-a cerut amanarea ratelor, in conditiile date atunci de voi. Care este termenul de raspuns? Sa fie clar faptul ca nu accept amanare in conditiile mizere date de guvern”.

ING, insa, considera ca OUG 37 „este mai favorabila pentru clienti”.

„Pentru clienții care au solicitat deja amânarea ratelor prin soluția oferită de ING (de până la două luni), aceștia vor fi migrați pe noua opțiune, conform OUG 37/2020, aceasta fiind mai favorabilă, cu o perioadă de până la 9 luni de amânare a obligațiilor de plată, dar și un proces de obținere simplificat, fiind necesară doar notificarea clienților. De asemenea, ne dorim să asigurăm accesul unitar tuturor clienților la oferta prevăzută de cadrul legal, respectiv OUG 37/2020”, se arata intr-un comunicat de astazi al ING.

Pe de alta parte, ING a raspuns unui client care completase deja vechiul formular, cu oferta proprie a ING, ca acum trebuie sa completeze si noul formular de amanare a ratelor, conform OUG 37.

Ratele pentru care s-au facut cereri de amanare, iar intre timp au ajuns la scadenta, au fost suspendate de la debitare, adica nu au fost incasate de ING, pana la solutionarea cererii de amanare, ceea ce inseamna ca daca cererile vor fi aprobate, vor fi considerate amanate.

Clientii ING s-au plans ca desi au facut cereri de amanare a ratelor, au primit mesaje cu suma restanta, insa banca le-a spus sa le ignore, pentru ca acestea se trimit automat, fara a tine seama de cererile de amanare.

ING a anuntat ieri, pe site-ul propriu, ca inlocuieste propria oferta de amanare a ratelor, lansata in 17 martie, cu OUG 37/2020, in vigoare din 30 martie, insa nu precizeaza ca cererile facute deja in baza propriei oferte sunt anulate.

Dupa cum a dezvaluit ING pe Facebook, banca a trimis notificari catre clienti, in care le spune ca cererile lor vor fi procesate doar in baza OUG 37/2020, nu conform propriei oferte.

Oferta initiala a bancii, cu amanarea pe doua luni, este considerata de multi clienti mai avantajoasa, pentru ca nu presupune majorarea ulterioara a ratei, ca in cazul OUG 37/2020.

ING considera insa ca OUG 37 „prevede conditii mai favorabile clientilor”:

„Schema de sprijin anunțată de ING pentru clienții săi persoane fizice și IMM-uri în data de 17 martie va fi înlocuită de prevederile Ordonanței de Urgența a Guvernului nr. 37/2020, care prevalează și care prevede condiții mai favorabile clienților. Printre condițiile instituite prin acest act normativ se numără o aplicabilitate mai largă, acoperind toate categoriile de clienți, posibilitatea de a amâna plata ratelor și/ sau dobânzilor pe o perioadă aleasă de debitori de până la 9 luni, dar nu mai târziu de 31 decembrie 2020, precum și un proces simplificat de acceptare a a noilor condiții contractuale, fără întocmirea de acte adiționale și fără necesitatea deplasării la sediul băncii.”

ING avertizeaza ca rata va creste ulterior

In acelasi timp, insa, ING mentioneaza ca „după încheierea perioadei de amânare la plată, rata lunară totală de plată va crește față de situația prezentă.”

Si banca explica de ce:

„In perioada de amânare la plată se va calcula dobânda, conform prevederilor contractelor de credit, iar aceasta va fi achitată după perioada de amânare la plată, în funcție de tipul creditului, astfel:

– În cazul creditelor garantate cu ipotecă imobiliară: eșalonat în mod egal, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare.

– În cazul creditelor de consum: prin capitalizare (adăugare) la soldul creditului, la care se va calcula dobânda prevăzută de contract, pe perioada rămasă până la noua scadență a creditului, prin recalcularea obligațiilor de plată lunare.”

OUG 37/2020 prevede ca dobanda acumulata pe perioada de suspendare de pana la noua luni se capitalizeaza (adauga) ulterior la soldul (valoarea) creditului, ceea ce inseamna ca se aplica dobanda la dobanda, cu exceptia creditelor ipotecare, unde dobanda se adauga la rata esalonat, pe o perioada de cinci ani.

In consecinta, ratele cresc, dupa perioada de amanare, la ambele tipuri de credite, chiar daca perioada de creditare se prelungeste cu echivalentul lunilor de amanare. (vezi aici cu cat creste rata)

Rata nu ar creste doar daca toate componentele acesteia, atat principalul, cat si dobanzile, comisioanele si asigurarile, ar fi amanate prin prelungirea perioadei de creditare, adica daca ratele integrale ar fi mutate la finalul perioadei de creditare.

Articolul integral, pe Bancherul.ro

Intrebari si raspunsuri utile despre OUG 37/2020 privind amanarea ratelor la credite

amanare-rate-credite-banci--ifn-car-recuperatori

Va prezentam mai jos raspunsuri utile la intrebari frecvente primite de la cititori despre aplicarea OUG 37/2020 privind amanarea ratelor la credite.

La „Comentarii” puteti sa puneti si alte intrebari daca aveti nelamuriri sau aveti nevoie de ajutor pentru amanararea ratelor.

1. Cine poate beneficia de amanarea ratei?

Conform OUG, masura de supendare a ratelor „se acordă exclusiv debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situaţia gravă generată de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare a prezentei ordonante de urgenta.”

Asadar, pot cere amanarea ratelor cei care si-au intrerupt activitatea din cauza pandemiei COVID-19, care au ramas fara loc de munca, au intrat in somaj sau somaj tehnic, li s-au redus veniturile, lor sau familiei, cei aflati in izolare, carantina sau care nu pot efectua plata ratelor, din diverse motive cauzate de pandemia coronavirusului.

Detalii vor aparea in normele de aplicare ale OUG 37/2020, care inca nu au fost publicate.

2. Daca am restante pot cerere amanarea ratelor?

Puteti cere amanarea ratelor si daca aveti restante la credit, cu conditia sa le achitati si sa fiti la zi, in momentul depunerii cererii de amanare.

Iata ce spune OUG 37/2020, la art.2 aliniatul (5):

„Facilitatea prevazuta la alin. (1) poate fi acordata doar pentru creditele care nu înregistrează restante la data instituirii starii de urgenta pe teritoriul Romaniei sau debitorii au efectuat plata acestor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata prevazute la alin.(1)”

3. Daca sunt executat silit si am poprire pot cere amanarea ratelor?

Cei executati silit nu pot cere amanarea ratelor la credite, pentru ca ei nu mai au rate, creditul fiind declarat scadent anticipat, conform prevederilor contractuale.

OUG 37/2020 privind amanarea ratelor, la articolul 4 aliniatul (4), spune astfel:

„De prevederile prezentei ordonanțe de urgență beneficiază debitorii care au încheiat un contract pentru obținerea unui credit care nu a ajuns la maturitate și pentru care creditorul nu a declarat scadența anticipată, anterior intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență.”

Trebuie sa stiti insa ca executorii judecatoresti au suspendat procedurile de executare silita si popririle pe perioada starii de urgenta cauzata de epidemia virusului COVID-19, iar unele firme de recuperare creante au decis sa amane plata ratelor sau sa le reduca.

4. Doar persoanele fizice pot cere amanarea ratelor sau si alte forme de organizare?

Nu doar persoanele fizice pot cere amanarea ratelor, ci si firmele din categoria IMM-urilor, PFA-urile, II, IF-urile etc.

Iat definitia debitorilor, adica cei care pot cere amanarea ratelor, conform OUG 37/2020:

Debitori – persoane fizice, persoane fizice autorizate, întreprinderile individuale, întreprinderile familiale, așa cum sunt definite la art.2 lit.g –i) din Ordonanța de urgențã a Guvernului nr. 44 /2008 privind desfãșurarea activitaților economice de cãtre persoanele fizice autorizate, întreprinderi individuale și întreprinderi familiale, aprobatã cu modificări și completări prin Legea nr.182/2016 și întreprinderi mici și mijlocii, denumite în continuare IMM-uri, așa cum sunt definite la art.3 alin.(1) din Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființãrii și dezvoltãrii întreprinderilor mici și mijlocii, cu modificãrile și completãrile ulterioare, și instituții financiare nebancare definite de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificãrile si completãrile ulterioare, incluse in Registrul General, care au calitatea de împrumutați în contractele de credit.

5. Ce conditii trebuie sa indeplineasca firmele pentru amanarea ratelor?

Art. 6 din OUG 37/2020 prevede urmatoarele:

Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobânzilor și comisioanelor in conformitate cu prevederile art.2 alin. (1), IMM-urile trebuie sa indeplineasca cumulativ urmãtoarele condiții:

⦁ În calitate de angajator, se încadrează în prevederile art. XI alin. (2) din Ordonanța de urgență nr. 30/2020 pentru modificarea și completarea unor acte normative, precum și pentru stabilirea unor măsuri în domeniul protecției sociale în contextul situației epidemiologice determinate de răspândirea coronavirusului SARS-CoV-2.

⦁ Nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului.

6. Doar bancile pot amana ratele, sau si IFN-urile?

Pot cere amanarea ratelor toate persoanele fizice si firmele care au orice tip de credite, la banci sau alti creditori, precum IFN-uri, CAR-uri, firme de leasing.

7. Se poate face amanarea ratelor si la firmele de leasing?

Da, si firmele de leasing trebuie sa respecte OUG 37/2020 privind amanarea ratelor, pentru ca si contractele de leasing sunt contracte de credit.

8. Ce trebuie sa fac pentru amanarea ratei?

Trebuie sa contactati bancile si restul creditorilor si sa le transmiteti o cerere de amanare a ratelor, in scris, prin e-mail, pe site-ul lor, online, prin internet/mobile banking sau prin telefon.

OUG 37/2020 prevede urmatoarele: „Pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor și comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare în acest sens, în format letric sau prin poșta electronică, la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor, cel mai târziu până la 45 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.
(2) În cazul în care debitorul nu poate transmite cererea printr-unul dintre mijloacele enumerate la alin. (1), acesta o poate formula pe cale orală, prin telefon, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are obligația înregistrării convorbirii.

9. In cat timp pot trimite cererea de amanare a ratei?

Cererile pentru amanarea ratei trebuie trimise „cel mai târziu până la 45 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.”

10. Care este perioada maxima de amanare a ratei?

Suspendarea ratei poate fi facuta pe un termen de pana la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.

11. Cine decide perioada de suspendare?

Detinatorul creditului decide, in cerere, pe ce perioada doreste suspendarea ratei, banca fiind obligata sa respecte termenul solicitat de client.

12. Bancile si IFN-urile sunt obligate sa-mi aprobe cererea?

Da, bancile, IFN-urile si alte institutii de credit sunt obligate sa aprobe amanarea ratei, daca se intrunesc conditiile impuse in OUG 37/2020.

Art. 3 alin. (4) din OUG 37/2020 prevede urmatoarele: „Creditorul analizează solicitarea și o aprobă în condițiile prevăzute în normele de implementare a prezentei ordonanțe de urgență.”

13. Creste rata dupa cele maxim noua luni de amanare?

Da, ratale vor creste dupa cele noua luni de amanare, pentru ca dobanda neplatita pe parcursul lunilor de amanare se va adauga la ratele existente, incepand din prima luna de reluare a platii ratelor, fiind esalonata pe restul perioadei de creditare, maxim 5 luni la creditele ipotecare.

14. Cu cat creste rata dupa perioada de amanare?

De exemplu, la un credit Prima Casa in valoare de 50.000 de euro (240.000 de lei) pe 30 de ani, obtinut in urma cu cinci ani, in prezent rata este 1.200 de lei, din care 800 de lei reprezinta dobanda si 400 de lei este principalul.

Daca ratele la acest credit se suspenda timp de noua luni, dobanzile acumulate vor insuma 7.200 de lei (9 luni x 800 de lei), care vor fi reesalonate (impartite) pe o perioada de 5 ani (60 de luni), ceea ce inseamna ca rata lunara va creste cu 120 de lei, de la 1.200 lei la 1.320 lei.

In cazul unui credit de nevoi personale de 5.000 de euro (25.000 de lei) pe 5 ani, rata lunara este in jurul a 550 de lei, formata din dobanda de 160 de lei si principalul de 390 de lei.

Daca rata se amana timp de 9 luni, dobanda acumulata in 9 luni de amanare a ratelor insumeaza 1.440 de lei, iar daca se reesaloneaza pe restul perioadei de creditare, pe 3 ani, inseamna o crestere a ratei cu 40 de lei.

15. De ce documente am nevoie pentru amanarea ratelor?

Nu aveti nevoie de niciun document pentru a cere amanarea ratelor. Tot ce trebuie sa faceti este sa trimiteti cererea de amanare, dupa care sa asteptati raspunsul bancii.

Vezi aici textul si fotografiile cu OUG 37/2020.

Articolul integral, pe Bancherul.ro.

Cum amana bancile ratele la credite, inainte de intrarea in vigoare a Ordonantei Guvernului

amanare-rate-credite-banci

Aproape toate bancile, 13, mai exact, au anuntat masuri de amanare a ratelor la creditele populatiei, iar sapte banci si pentru firme, pentru a putea face fata crizei pandemiei coronavirusului COVID-19.

Majoritatea bancilor sunt dispuse sa suspende ratele timp de pana la trei luni, doua banci le suspenda pe doua luni cel mult, o banca pe o luna iar alta pe un termen neprecizat.

Modalitatea de amanare a ratei, adica ce se intampla cu ratele dupa cele trei luni de pasuire, este abordata si ea intr-un mod omogen de cele mai multe banci: prin prelungirea perioadei de creditare cu acelasi numar de luni in care ratele au fost amanate.

Rata nu se majoreaza, asadar, dupa cele trei luni de amanare, ci doar se prelungeste termenul de plata.

Sunt si trei exceptii: la BRD nu se suspenda si plata asigurarii, la CEC Bank rata amanata timp de o luna va trebui achitata in a doua luna, iar la BCR dobanzile aferente ratelor amanate se capitalizeaza (adauga) la soldul creditelor, astfel ca din luna a patra, dupa amanare, rata se majoreaza.

Aceeasi solutie a fost stabilita si in Ordonanta Guvernului privind amanarea ratelor la credite din 26 martie, care inca nu a fost facuta publica si nici nu a fost publicata in Monitorul Oficial: ratele se amana pe un termen de pana la noua luni, prin prelungirea perioadei de creditare, insa dobanzile se capitalizeaza la soldul creditelor si rata se majoreaza. (vezi aici detalii)

Amanarea ratelor a devenit miza politica

Capitalizarea dobanzii (sau asa-zisa dobanda la dobanda) se pare ca a fost ceruta de banci, care se vad in fata perspectivei de a nu incasa un volum important de dobanzi, pe o perioada lunga de timp, ceea ce le-ar putea afecta serios activitatea. 

Daca jumatate dintre credite vor fi suspendate, valoarea dobanzilor neincasate de banci se ridica la 7 miliarde de lei, o suma foarte mare, care va produce pierderi sistemului bancar, conform unui calcul realizat de Bancherul.ro.

Probabil ca de aceea Guvernul a renuntat la propunerea initiala anuntata de premierul Ludovic Orban, de a subventiona dobanzile pe perioada in care sunt amanate.

PSD, care are majoritate in Parlament, a criticat, fireste, in stil populist, masura Guvernului PNL de amanare a ratelor prin majorarea acestora si a depus propriul proiect de lege, care prevede amanarea ratelor pe o perioada mai scurta, de 6 luni, dar inclusiv a dobanzilor, asadar fara cresterea ulterioara a ratelor.

De altfel, PSD a anuntat proiectul de lege privind amanarea ratelor inaintea Guvernului, dupa modelul partidelor nationalist-populiste din Ungaria si Polonia.

In Ungaria, ratele la credite au fost amanate tot pana la finalul anului, cu avertismentul premierului Orban catre banci ca nu cumva acestea sa majoreze ulterior ratele.

In Polonia, dobanzile aferente ratelor suspendate pe o perioada de sase luni sunt acoperite de catre guvern, care, spre deosebire de al nostru, are suficiente resurse in acest scop.

In aceste conditii, amanarea ratelor a devenit o batalie politica, astfel ca va fi greu pentru guvernul PNL sa nu faca o concesie in urmatoarele zile, pentru a nu pierde capital politic in fata PSD.

Articolul integral, pe Bancherul.ro

Cum se amana ratele la BRD: daca nu te contacteaza nimeni, trebuie sa platesti ratele si pe luna martie si aprilie, altfel esti raportat la Biroul de Credit

brd-amanare-rata-credit

Din cauza numarului mare de solicitari pentru amanarea ratelor la credite, BRD isi anunta clientii ca cei pe care nu reuseste sa-i contacteze in timp util vor fi nevoiti sa-si achite ratele in continuare, pe lunile martie si aprilie, urmand ca abia din luna mai sa se aplice suspendarea platii ratei.

BRD precizeaza ca amanarea ratelor se face incepand cu luna aprilie, desi a anuntat din 18 martie ca ofera aceasta posibilitate.

O solutie incorecta, pentru ca nu clientii sunt vinovati ca banca nu-i poate contacta la timp. Normal ar fi ca amanarea ratelor sa se faca din momentul inregistrarii cererii, iar ulterior sa se clarifice problemele, astfel incat sa nu apara situatii in care oamenii sunt inregistrati la Biroul de Credit din vina bancii, pentru ca aceasta nu i-a contactat la timp.

„Amânarea la plată se poate realiza începând cu luna aprilie. Având în vedere că sunt foarte multe solicitări în lucru, în situația în care nu ai fost contactat de echipa noastră până în data scadentă a ratei din luna aprilie, îți recomandăm să achiți și rata aferentă acestei luni, urmând ca amânarea la plată să aiba loc începand cu rata aferentă lunii mai. În cazul în care nu ai această posibilitate, poți încerca să achiți această rată până la finalul perioadei de amânare astfel încat să eviți eventuale penalități și raportări la Biroul de Credite”, precizeaza BRD, pe site.

„Dacă nu am plătit rata aferentă lunii curente sau o rată anterioară, mai pot beneficia de această facilitate?

În funcție de numărul de zile de întarziere pe care îl înregistrezi, specialiștii noștri analizează situația ta, însă recomandarea noastră este să achiți restanțele curente sau rata aferentă lunii martie. Astfel, poți evita eventuale penalități și raportări la Biroul de Credit. În cazul în care, din motive obiective, nu poți onora aceste recomandări, cererea ta va fi analizată separat și în funcție de situația ta, îți vom oferi o posibilă soluție de amânare”, spune BRD.

BRD nu precizeaza si ce se intampla cu ratele dupa cele trei luni de amanare, insa clientii sai au dezvaluit ca se prelungeste perioada de creditare cu cele trei luni in care ratele au fost amanate, astfel ca rata nu creste, dupa cele trei luni de amanare.

Pe de alta parte, pe perioada celor trei luni de amanare trebuie platita asigurarea de viata, in cazul creditelor care au asigurare.

BRD mai spune ca „oricine cere amanarea ratelor va fi inclus in program, nu este nevoie de dovezi suplimentare. Exista o preconditie, si anume ca ratele sa fie platite la zi. Si daca nu sunt platite, vom gasi o solutie, dar este o procedura separata, care implica restructurarea creditului.”

BRD mai mentioneaza ca se pot face in continuare cereri pentru amanarea ratelor cu trei luni, in conditiile impuse de banca, pana cand intra in vigoare normele de aplicare ale Ordonantei de Guvern din 26 martie, care obliga bancile si IFN-urile sa amane ratele celor afectati direct sau indirect de criza COVID-19 pe o perioada de 9 luni, pana la sfarsitul anului.

BRD a anuntat, in 18 martie, ca ofera clientilor persoane fizice si micilor firme afectati de criza COVID-19 posibilitatea de a amana pentru 3 luni plata ratelor la credite.

De asemenea, firmele mici (cu cifre de afaceri de pana la 1 milon de euro pe an) pot sa prelungeasca cu 3 luni facilitățile de credit pe termen scurt care expiră în următoarele 3 luni.

Cei care au carduri de credit la BRD pot sa-si amane timp de o luna plata ratei si pot extinde, tot cu o luna, perioada de gratie.

In acelasi timp, BRD a decis sa extinda numărul ratelor fără dobândă de la 6 la 18 luni.

O alta masura luata de BRD pentru clientii persoane fizice este utilizarea aplicatiilor online, atat pentru administrare, cat si pentru platile in lei si euro, tip SEPA, fara comisioane, in perioada 16 martie – 16 iunie 2020.

BRD a inchis unele unitati, iar altele functioneaza cu program scurt. (vezi aici detalii)

Iata informatiile utile publicate de BRD privind amanarea ratelor:

Pot beneficia de “ordonanța privind amânarea ratelor” adoptată de Guvern pe 26 martie 2020 dacă am aplicat deja la facilitatea oferită de bancă?

Până la publicarea normelor de aplicare a acesteia, analizăm toate informațiile pentru a fi pregătiți cu măsurile necesare. În continuare poți opta pentru facilitatea propusă de BRD clienților săi, respectiv amânarea cu 3 luni a ratelor la credite.

În cazul în care dorești să beneficiezi de acesată amânare, poți completa formularul disponibil pentru persoane fizice aici.

Pentru ce tipuri de credite se aplică amânarea la plata ratelor?

Soluția de amânare la plată a ratelor este disponibilă doar pentru creditele de nevoi personale și creditele garantate cu ipoteca (inclusiv Prima Casă).

Pentru cardul de credit ti-am pregătit facilități de plată și rambursare. Acestea se aplică automat fără nicio altă acțiune din partea ta. Mai multe detalii gasesti aici.

În cel mai scurt timp, vom oferi informații privind soluțiile de amânare la plată și pentru descoperitul autorizat de cont (overdraft).

Ce se întâmplă cu rata lunii martie? Dar cu cea a lunii aprilie?

Îți recomandăm să asiguri în cont suma necesară pentru acoperirea ratei scandente în luna martie, urmând ca apoi, începând cu luna aprilie, sa fie suspendate plățile pentru perioada de 3 luni.

Dacă nu primesc un răspuns până la rata lunii aprilie, trebuie să o achit și pe aceasta? Dacă nu am această posibilitate, ce se întâmplă?

Amânarea la plată se poate realiza începând cu luna aprilie.

Având în vedere că sunt foarte multe solicitări în lucru, în situația în care nu ai fost contactat de echipa noastră până în data scadentă a ratei din luna aprilie, îți recomandăm să achiți și rata aferentă acestei luni, urmând ca amânarea la plată să aiba loc începand cu rata aferentă lunii mai.

În cazul în care nu ai această posibilitate, poți încerca să achiți această rată până la finalul perioadei de amânare astfel încat să eviți eventuale penalități și raportări la Biroul de Credite.

Dacă nu am plătit rata aferentă lunii curente sau o rată anterioară, mai pot beneficia de această facilitate?

În funcție de numărul de zile de întarziere pe care îl înregistrezi, specialiștii noștri analizează situația ta, însă recomandarea noastră este să achiți restanțele curente sau rata aferentă lunii martie. Astfel, poți evita eventuale penalități și raportări la Biroul de Credit.

În cazul în care, din motive obiective, nu poți onora aceste recomandări, cererea ta va fi analizată separat și în funcție de situația ta, îți vom oferi o posibilă soluție de amânare.

Solicitarea ta va fi redirecționată și vei fi contactat de unul dintre consilierii BRD în cel mai scurt timp pentru prezentarea soluției identificate.

Dacă situația mea este critică și știu deja că nu voi avea un venit nici în următoarele 3 luni, cum anunt această situație?

Înțelegem foarte clar posibilele dificultăți ale clienților noștri și depunem toate eforturile necesare împlementării unor soluții suport, rapide și care să raspundă în mod real nevoilor actuale. Soluția oferită în prezent este de amânare la plată pentru 3 luni.

În cazul în care aceasta soluție nu este suficientă, ulterior acestor prime 3 luni, te rugăm să revii cu solicitarea ta concretă completând formularul de pe site și vei fi contactat de unul dintre consilierii BRD în cel mai scurt timp pentru prezentarea soluției identificate.

Sunt izolat la domiciliu și nu știu cât va dura această situație. E nevoie să prezint vreun document justificativ?

Soluția pe care ți-o propunem acum și care permite amânarea la plată a ratelor pentru o perioadă de 3 luni, nu prespune prezentarea niciunui document justificativ.

Este suficient să accesezi site-ul www.brd.ro și să completezi formularul dedicat (disponibil aici), urmând să primești un raspuns de la bancă în cel mai scurt timp posibil.

Dacă nu sunt mulțumit de răspunsul oferit, unde mă pot adresa?

În cazul în care nu ești mulțumit de răspunsurile oferite, ne poți adresa o reclamație oficială utilizand datele noastre de contact, disponibile aici.

Pot solicita și amânarea plății pentru asigurare?

Amânarea la plată a ratelor pentru 3 luni presupune acordarea unei perioade în care nu este necesar să achiți principalul și dobânda aferente ratelor tale lunare. Asigurarea de viață/imobil (dacă există) nu se poate amâna și trebuie achitată în continuare de către tine.

Pot face solicitarea de amânare în calitate de co-împrumutat?

Poți solicita amânarea în calitate de co-împrumutat doar în situația în care solicitantul este în imposibilitate de a solicita această amânare.

Cum pot vizualiza stadiul solicitării?

După completarea formularului dedicat, disponibil aici, vei fi contactat de un reprezentant BRD pentru prezentarea ofertei de amânare.

După stabilirea condițiilor de amânare la plată, se vor efectua modificarile în baza de date a Băncii, urmând ca acestea să îți fie comunicate în scris, pe adresa de e-mail furnizată. Chiar dacă avem foarte multe cereri în procesare, te asigurăm că vei primi un răspuns în cel mai scurt timp posibil.

Dacă situația mea devine critică, familia mea va fi obligată să îmi achite ratele sau este suficientă asigurarea de viață?

Pentru că înțelegem foarte clar dificultățile tale, depunem toate eforturile necesare implementării unor soluții suport, rapide și care să răspundă în mod real nevoilor actuale.

De când se aplică amânarea la plată?

Solicitările de amânare la plată a ratelor pot fi transmise încă din data de 18 martie 2020 (data la care s-a transmis și un comunicat oficial de către BRD), utilizând formularul dedicat, disponibil aici. După transmiterea solicitării, un consilier te va contacta și, in funcție de situația ta, vei avea posibilitatea de a opta pentru amânarea plăților timp de 3 luni.

Astfel, după stabilirea și respectarea condițiilor, poți beneficia de amânarea la plată începând cu rata scadentă în luna aprilie.

Citeste articolul integral, pe Bancherul.ro

Cine si cum poate amana ratele la credite, pe maxim 9 luni, conform Ordonantei Guvernului

Amanarea ratelor la credite se va putea face atat la banci, cat si la IFN-uri si firmele de leasing, doar de persoanele fizice, PFA-urile si IMM-urile ale caror venituri sunt afectate direct sau indirect de criza coronavirusului COVID-10, nu de toata lumea, pe o perioada de maxim noua luni, prin prelungirea perioadei de creditare, conform ordonantei de urgenta adoptata astazi de Guvern. (vezi mai jos textul ordonantei)

Cei afectati direct de criza COVID-19 sunt cei carora le sunt afectate veniturile sau isi pierd locul de munca, pe cand cei afectati indirect urmeaza sa fie stabiliti in normele de aplicare a legii, care urmeaza sa fie adoptate saptamana viitoare.

Ministrul finantelor, Florin Citu, a declarat ca va fi „o plaja larga de beneficiari” ai amanarii ratelor, pentru ca „mai toti am fost afectati de criza”.

Nu toata rata va fi amanata, ci doar principalul din aceasta, dobanda urmand a se plati ulterior, fiind reesalonata pe restul perioadei de creditare, maxim 5 ani, ceea ce inseamna ca ratele se vor majora putin, nu foarte mult.

Rata unui credit este cuprinsa din doua parti: principalul (creditul in sine) si dobanda.

Principalul dintr-o rata la un credit imobiliar reprezinta doar in jur de o treime din totalul ratei, in primii ani de creditare, restul fiind dobanda, astfel ca in cazul creditelor noi, ratele la credite vor creste dupa amanarea acestora pe noua luni. (vezi aici cu cat poate creste rata)

De aceea, statul va garanta plata dobanzilor esalonate la creditele imobiliare, ceea ce inseamna ca va plati dobanda in locul clientilor care nu-si vor putea reveni din criza si nu vor putea achita dobanzile.

Reesalonarea dobanzii, in cazul creditelor imobiliare, se va face pe o perioada maxima de 5 ani.

O conditie pentru a beneficia de amanarea ratelor este ca detinatorii creditelor sa nu aiba restante si nici sa nu fie in procedura de executare silita.

In cazul IMM-urilor, pentru a-si putea amana ratele, acestea nu trebuie sa se afle in procedura insolventei si trebuie sa-si fi redus partial sau total activitatea din cauza crizei COVID-19, ele avand nevoie si de un certificat de situatii de urgenta obtinut de la Ministerul Economiei.

Amanarea ratelor si la firmele de leasing a fost introdusa la cererea premierului Ludovic Orban, care a spus ca firmele din domeniul transporturilor sunt printre cele mai afectate de criza.

Procedura de amanare presupune trimiterea la banca, IFN sau firma de leasing, prin e-mail, online sau prin telefon, o cerere de amanare a ratelor, aceasta urmand a fi aprobata sau respinsa, in functie de prevederile ordonantei si de normele de aplicare.

Cererea trebuie trimisa pana la incheierea starii de urgenta pe teritoriul Romaniei.

ORDONANŢĂ DE URGENŢĂ privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori

Având în vedere Decretul nr.165/16.03.2020 privind instituirea stării de urgență pe teritoriul României, prin care Președintele României a instituit starea de urgență pe o perioadă de 30 de zile, în contextul evoluției situației epidemiologice internaționale determinată de răspândirea coronavirusului SARS-CoV-2 la nivelul a peste 150 de țări, în care aproximativ 160.000 de persoane au fost infectate şi peste 5.800 au decedat, precum și declararea „Pandemiei“ de către Organizația Mondială a Sănătății, la data de 11.03.2020.

În acest context, în scopul prevenirii răspândirii virusului și pentru limitarea efectelor negative ale acestuia trebuie luate o serie de măsuri care vor viza sectorul sănătății publice, educației, protecției sociale, precum și măsuri de limitare a efectelor negative determinate de limitarea sau întreruperea activităților socioeconomice. În circumstanțele excepționale create de focarul SARS-CoV-2, întreprinderile mici și mijlocii se confruntă cu o lipsă severă de lichiditate iar persoanele fizice sunt afectate prin diminuarea veniturilor

Întrucât statul este obligat să ia măsuri pentru combaterea efectelor negative care influențează situația economică a unor categorii de debitori şi întrucât elementele mai sus prezentate vizează interesul general public şi constituie situaţii de urgenţă şi extraordinare, a căror reglementare nu poate fi amânată, Conform comunicatului BNR din data de 24.03.2020, reglementările actuale permit împrumutătorilor (instituții bancare și nebancare) să amâne la plată creditele oricărei persoane fizice afectate de pandemia COVID‑19, fără aplicarea condițiilor prevăzute de Regulamentul BNR nr.17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările ulterioare, privind gradul de îndatorare, limitarea creditului funcție de valoarea garanției și durata maximă a creditului de consum,

Astfel, în perioadele anterioare, băncile au constituit amortizoare de capital potrivit reglementărilor europene și naționale adoptate de BNR în baza recomandărilor Comitetului Național pentru Supraveghere Macroprudențială,

Dat fiind contextul actual, BNR a decis să permită băncilor să utilizeze temporar (până la o dată ce va fi comunicată ulterior) amortizoarele de capital anterior constituite, cu menținerea respectării cerințelor prevăzute de cadrul legal pentru aceste flexibilizări. Adaptarea la noile condiții a amortizoarelor de capital sprijină băncile în a-și menține rolul de suport al economiei reale.

În temeiul art. 115 alin. (4) din Constituția României, republicată, Guvernul României adoptă prezenta ordonanță de urgență

Art.1.

În înțelesul prezentei ordonanțe de urgență, termenii de mai jos au următoarele semnificații:

a) Creditori – instituții de credit definite de Ordonanta de urgentã a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobatã cu modificãri si completãri prin Legea nr. 227/2007, cu modificãrile si completãrile ulterioare, și instituții financiare nebancare definite de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificãrile si completãrile ulterioare, precum și sucursalele instituțiilor de credit și ale instituțiilor financiare nebamcare din străinătate care desfășoară activitate pe teritoriul României;

b) Debitori – persoane fizice, persoane fizice autorizate, întreprinderile individuale, întreprinderile familiale, așa cum sunt definite la art.2 lit.g –i) din Ordonanța de urgențã a Guvernului nr. 44 /2008 privind desfãșurarea activitaților economice de cãtre persoanele fizice autorizate, întreprinderi individuale și întreprinderi familiale, aprobatã cu modificări și completări prin Legea nr.182/2016 și întreprinderi mici și mijlocii, denumite în continuare IMM-uri, așa cum sunt definite la art.3 alin.(1) din Legea nr. 346/2004 privind stimularea înființãrii și dezvoltãrii întreprinderilor mici și mijlocii, cu modificãrile și completãrile ulterioare, și instituții financiare nebancare definite de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificãrile si completãrile ulterioare, incluse in Registrul General, care au calitatea de împrumutați în contractele de credit,

c) scrisoare de garantie – angajamentul irevocabil şi necondiţionat prin care Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici si Mijlocii, denumit în continuare F.N.G.C.I.M.M., se obliga in numele si contul statului sa plătească creditorului sumele care reprezinta dobanzi amânate la plată aferente creditelor ipotecare, contractate de la creditor de persoane fizice, care beneficiaza de facilitatea de suspendare a platilor in conditiile prezentei ordonante de urgenta, pentru care F.N.G.C.I.M.M., în baza mandatului acordat de către Ministerul Finanţelor Publice, acordă o garanţie în numele şi contul statului în baza convenţiei încheiate cu creditorul prevazut la lit.a) . Valabilitatea scrisorii de garantie este de maximum 5 ani;

d) garant – statul prin Ministerul Finanţelor Publice reprezentat prin F.N.G.C.I.M.M. pentru garanţiile acordate în numele şi contul statului;

e) garanţie de stat – angajament expres, necondiţionat şi irevocabil asumat de F.N.G.C.I.M.M., în numele şi în contul statului, care acoperă pierderea suportată de creditor, ca urmare a producerii riscului de credit conform scrisorii de garantie prevazuta la lit.c).

f) credit ipotecar – credit acordat de un creditor unui debitor persoana fizica, garantat cu ipotecă asupra unui imobil și credit ce implică un drept legat de un bun imobil, astfel cum sunt acestea reglementate de Ordonanța de urgență nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, precum și creditele acordate prin programul „Prima casă”, aprobat prin Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „Prima casă”, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 368/2009, cu modificările şi completările ulterioare;

g) riscul de credit – riscul actual sau viitor de afectare negativă a profiturilor şi capitalului ca urmare a neîndeplinirii de către debitorii persoane fizice a obligaţiilor ce le revin de rambursare a dobânzilor suspendate la plata, aferente facilitatii garantate de stat.

Art.2.

(1) Prin derogare de la OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și de la OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentand rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență se suspendă la cererea debitorului cu până la 9 luni dar nu mai mult de 31.12.2020.

(2) Perioada maximă de creditare prevăzută în reglementările creditorilor poate fi depășită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligației de plată.

(3) Pentru debitori persoane fizice pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta.

(4) De prevederile prezentei ordonanțe de urgență beneficiază debitorii care au încheiat un contract pentru obținerea unui credit care nu a ajuns la maturitate și pentru care creditorul nu a declarat scadența anticipată, anterior intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență.

(5) Facilitatea prevazuta la alin. (1) poate fi acordata doar pentru creditele care nu înregistrează restante la data instituirii starii de urgenta pe teritoriul Romaniei.

(6) Măsura prevăzută la alin. (1) se acordă doar debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situaţia gravă generată de pandemia COVID-19.

Art.3.

(1) Pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor și comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare în acest sens, în format letric sau prin poșta electronică, la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor, cel mai târziu până la încetarea stării de urgență pe teritoriul României.

(2) În cazul în care debitorul nu poate transmite cererea printr-unul dintre mijloacele enumerate la alin. (1), acesta o poate formula pe cale orală, prin telefon, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are obligația înregistrării convorbirii.

(3) Debitorul poate opta prin solicitarea transmisa creditorului să suspende obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentand rate de capital, dobânzi și comisioane, pe perioada cuprinse intre 1 si 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.

(4) Creditorul analizează solicitarea și o aprobă în condițiile prevăzute în normele de implementare a prezentei ordonanțe de urgență.

(5) Prelungirea duratei contractuale menționate la art. 2 produce efecte de la data comunicării solicitării de suspendare adresate creditorilor pentru solicitarile aprobate de creditori.

Art. 4.

Dobânda datorată de debitori corespunzatoare sumelor scadente a căror plată este suspendata potrivit art. 2 se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plătește esalonat pe durata ramasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare, cu excepția creditelor ipotecare pentru care se plătește esalonat până la maximum 5 ani.

Art. 5.

(1) Statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, denumit in continuare M.F.P., garantează in procent de 100 % plata dobânzii capitalizate potrivit art. 4 aferenta creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice.

(2) În scopul prevăzut la alin. (1), prin derogare de la prevederile Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 64/2007 privind datoria publică, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 109/2008, cu modificările ulterioare, M.F.P. este autorizat să mandateze FNGCIMM în vederea emiterii de scrisori de garanție în numele și în contul statului în favoarea creditorilor. Acordarea şi derularea garanţiilor de stat se realizează pe baza unei convenţii de garantare încheiate între F.N.G.C.I.M.M. şi creditori. Modelul convenţiei de garantare se aprobă prin ordin al ministrului finanţelor publice.

(3) In termen de 30 de zile de la primirea solicitarii, creditorul notifica debitorului clauzele contractuale modificate pentru implementarea prevederilor prezentei ordonante de urgență.

(4) Fiecare creditor comunică FNGCIMM pe propria răspundere valoarea totală a angajamentului de garantare rezultat din cumularea sumelor de plată conform graficelor de esalonare a platii sumelor reprezentând dobânzi datorate de debitorii potrivit alin. (1).

(5) După efectuarea plăţii valorii de executare a garanţiei de Ministerul Finanţelor Publice, FNGCIMM intocmeste un titlu de creanta prin care se individualizeaza obligatiile de plata ale persoanelor fizice beneficiare ale facilitatii prevăzute la alin. (1). Titlu de creanta devine titlu executoriu în condițiile legii.

(6) Sursa de plată a garanţiilor acordate de către FNGCIMM în numele şi contul statului pentru facilitatea prevazuta la alin. (1) este bugetul de stat, prin bugetul Ministerului Finanţelor Publice – Acţiuni Generale, titlul „Alte transferuri” cod 55, alin. „Sume rezultate din executarea garanţiilor acordate din bugetul de stat” cod 55.01.50.

(7) Creanţele rezultate din plata garanţiilor de stat acordate în baza prezentului articol, respectiv sumele plătite creditorilor în baza scrisorilor de garanție, sunt creanţe bugetare si se recuperează de la debitori de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală, conform prevederilor Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedură fiscală, cu modificările şi completările ulterioare.

(8) Sumele încasate conform alin. (7) sunt venituri ale bugetului de stat.

(9) Pentru neplata la scadenţa a obligațiilor rezultate din executarea scrisorilor de garanție, debitorul datorează obligaţii fiscale accesorii care se calculeaza şi se comunica de către organele fiscale competente ale Agenţiei Naţionale de Administrare Fiscală potrivit prevederilor Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedură fiscală, cu modificările şi completările ulterioare.

Art. 6.

Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobânzilor și comisioanelor in conformitate cu prevederile art.2 alin. (1), IMM-urile trebuie sa indeplineasca cumulativ urmãtoarele condiții:

⦁ În calitate de angajator, se încadrează în prevederile art. XI alin. (2) din Ordonanța de urgență nr. 30/2020 pentru modificarea și completarea unor acte normative, precum și pentru stabilirea unor măsuri în domeniul protecției sociale în contextul situației epidemiologice determinate de răspândirea coronavirusului SARS-CoV-2.

⦁ Nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului.

Art. 7

In aplicarea prezentei ordonante de urgenta MFP elaboreaza normele de implementare, inclusiv modalitatea şi condiţiile de acordare şi recuperare a garanţiilor de stat, care se aprobă prin hotărâre a Guvernului în termen de 15 de zile de la intrarea în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență.

Articolul integral, pe Bancherul.ro.

Toate bancile si IFN-urile, precum si Guvernul, pot decide fara probleme amanarea ratelor la credite pentru cei afectati de criza COVID-19, ne asigura BNR

regulament bnr grad indatorare credit

Banca Nationala a Romaniei (BNR) a anuntat ca toate bancile si IFN-urile pot lua masura amanarii ratelor la credite pentru clientii afectati de criza coronavirusului COVID-19, iar Guvernul poate adopta un moratoriu pentru credite, in care poate include masuri suplimentare, precum subventionarea dobanzilor.

In acest scop, BNR va ajuta, la randul sau, bancile, permitandu-le, pe de o parte, sa nu inregistreze cheltuieli (provizioane) suplimentare pentru creditele cu rate amanate, iar pe de alta parte sa-si foloseasca in acest scop o parte din rezervele de capital si de lichiditati, cu pastrarea bonitatii „in limite acceptabile”. (vezi aici comunicatul BNR)

BNR a incurajat bancile sa amane ratele la credite inca de saptamana trecuta, printr-un comunicat din 18 martie, in care spune ca „BNR acționează și susține în totalitate demersurile sistemului bancar, de sprijinire a persoanelor fizice și companiilor afectate de criză, prin modalități adecvate, de la caz la caz, de ușurare a ratelor la creditele în curs și de facilitare a accesului la noi linii de finanțare”.

De atunci, mai toate bancile mari au anuntat ca vor permite clientilor afectati de coronavirus sa-si amane ratele la credite, fara sa-i raporteze la Biroul de Credit, pe perioade intre una si sase luni, in principal pe trei luni. (vezi aici masurile luate de Banca Transilvania, BCR, BRD, CEC Bank, ING, Raiffeisen, Unicredit, First Bank, OTP Bank, Credit Europe, Garanti BBVA)   

Dar cum criza COVID-19 s-ar putea prelungi si agrava, bancile, BNR si Guvernul s-au gandit ca amanarea pe 3 luni a ratelor ar putea fi insuficienta, astfel ca ar fi nevoie de masuri si mai ample, mai ales ca amanarea ratelor a devenit competitie politica, cu PSD anuntand amanarea acestora pe 6 luni.

Bancile au cerut insa BNR sa le ofere garantii ca nu le va cere capital sau cheltuieli suplimentare (provizioane) pentru amanarea ratelor, asa cum se intampla in conditii normale, si in acelasi timp sa le ofere sprijin suplimentar pentru a-si asigura lichiditatile de care au nevoie pentru functionare pe un termen mai lung, dat fiind ca nu vor mai incasa o parte din credite.

Astfel ca BNR a venit aseara cu precizari, asigurand atat bancile, cat si IFN-urile, ca actuala legislatie permite bancilor si IFN-urilor sa amane plata ratelor la creditele oricarei persoane afectate de pandemia COVID-19, fara cheltuieli (provizioane) suplimentare.

In acelasi timp, BNR va permite bancilor sa-si foloseasca o parte din rezervele de capital si de lichiditate, pentru a putea amana ratele la credite si pentru a furniza noi finantari firmelor.

„Banca Națională a României a decis să permită băncilor să utilizeze temporar (până la o dată ce va fi comunicată ulterior) amortizoarele de capital anterior constituite, cu menținerea respectării cerințelor prevăzute de cadrul legal pentru aceste flexibilizări. Adaptarea la noile condiții a amortizoarelor de capital sprijină băncile în a-și menține rolul de suport al economiei reale.

Totodată, conform cadrului de reglementare, băncile au constituit și menținut rezerve de lichiditate care pot fi utilizate pentru a face față unei cereri mărite de lichiditate pe parcursul unei situații de criză”, precizeaza BNR in comunicat.

BNR a facut acest anunt dupa ce s-a consultat cu Autoritatea Bancara Europeana (ABE): „aceste interpretări legate de starea de nerambursare în condițiile pandemiei de COVID 19, se bazează pe prevederile Ghidului EBA GL/2016/07, fiind agreate cu Autoritatea Bancară Europeană (European Banking Authority – EBA). Ele creează premisele pentru sprijinirea clienților cu credite în curs de derulare și facilitarea accesului la noi linii de finanțare, cu menținerea în limite acceptabile a bonității instituțiilor financiare.”

Dupa anuntul BNR, Guvernul a anuntat va decide amanarea platii ratelor la credite de catre persoanele si firmele afectate de coronavirus si ar putea subventiona si dobanzile. (vezi aici detalii)

Dan Suciu, purtatorul de cuvant al BNR, a explicat ca nu doar bancile pot amana fara probleme ratele la credite, ci si Guvernul poate adopta un moratoriu privind amanarea ratelor pentru toti romanii, indiferent la ce banca sau IFN au imprumutul, sau sa subventioneze dobanzile.

Si guvernele altor tari din regiune, precum Ungaria si Polonia, au decis sa suspende plata ratelor la credite, din cauza crizei coronavirusului, pe perioade intre 6 luni, in cazul Poloniei, si pana la finalul anului, in Ungaria.

Guvernul din Polonia a alocat si fonduri bugetare destinate amanarii ratelor la credite.

Vezi articolul original, pe Bancherul.ro

Cum poti sa deschizi un cont bancar online la CEC Bank, de oriunde din lume, fara sa mergi la banca

pachet-cont-online-cec

CEC Bank ofera de astazi persoanelor fizice rezidente in Romania posibilitatea de a deschide online, de pe telefon sau calculator, fara a fi nevoie de o vizita la banca, un cont curent cu card si online banking, denumit Pachetul Bun Venit.

Identificarea personala si semnarea documentelor aferente contului se realizeaza exclusiv digital, prin telefon sau calculator, pe site-ul CEC.ro, la acest link, astfel: se completeaza in formularul online de pe site datele personale, apoi se face o fotografie a cartii de identitate si un selfie pentru identificarea solicitantului, datele urmand a fi confirmate apoi si printr-o conversatie video cu un angajat al bancii.

Dupa finalizarea procedurii de completare si verificare a datelor personale, se semneaza online contractul cu banca, iar apoi se activeaza aplicatia de mobile/internet banking, prin intermediul careia se vor realiza operatiunile bancare, precum plati sau transferuri de bani. (vezi cum se deschide contul online in fisierul Video de la finalul articolului)

Cardul pentru retragerea banilor de la bancomate va fi trimis la domiciliul clientului.

CEC Bank devine astfel a cincea banca din Romania care dispune de o tehnologie 100% digitala pentru deschiderea unui cont curent, dupa Libra Bank, BCR, ING si Alior Bank.

Comisionul lunar pentru Pachetul Bun Venit al CEC Bank deschis online este 0 daca in cont se face un rulaj, adica tranzactii (incasari/plati), de minim 700 de lei lunar, in caz contrar comisionul standard fiind 5,9 lei.

Comparativ, acelasi tip de pachet deschis la BCR are un comision standard de 6 lei, daca nu se incaseaza lunar minim 600 de lei, iar la ING 7 lei, daca nu se incaseaza minim 700 de lei, urmand sa creasca la 9 lei din luna mai. (vezi foto)

In privinta altor comisioane uzuale aferente contului, oferta CEC Bank este comparabila cu cea a BCR si ING: fara comisioane la retragerile de bani de pe card, la verificarea soldului de pe card la bancomatele din Romania si la incasarile de bani in cont.

Un avantaj al CEC Bank este ca plateste o dobanda de 0,1% pe an pentru banii din contul curent, restul bancilor neplatind nicio dobanda pentru sumele disponibile aflate in conturile clientilor.

Comunicatul CEC Bank

Clientii isi pot deschide conturi 100% online la CEC Bank, din tara sau din strainatate

CEC Bank, institutia financiara cu cea mai lunga traditie si cea mai extinsa retea din Romania, lanseaza procesul de contractare online, la distanta a serviciilor bancare, prin lansarea pachetului „Bun Venit!”.

Pachetul „Bun Venit!” include un cont curent, emiterea unui card de debit si acces la Mobile Banking. Contul curent si accesul la Mobile Banking se activeaza instant, dupa finalizarea procesului de inregistrare online, iar cardul se emite si se trimite prin posta la adresa indicata.

„Extinderea serviciilor si a bazei de clienti inclusiv prin atragerea de clienti la distanta, din Romania si din diaspora este parte din planul de afaceri al CEC Bank, agreat cu Comisia Europeana in procesul de aprobare a majorarii de capital, in conditii de piata. Deschiderea conturilor de la distanta, 100% online, fara deplasari la ghiseele bancii si fara hartii este parte din solutia pe care o oferim celor pentru care timpul este o resursa pretioasa”, a declarat Bogdan Neacsu, presedinte director general al CEC Bank.

Pentru deschiderea 100% online a contului se acceseaza pagina dedicata de pe site-ul cec.ro si se parcurge fluxul pentru activarea serviciilor. Sunt necesare cartea de identitate romaneasca, un telefon mobil sau un calculator cu camera video si cu acces la Internet.

Serviciile bancare pot fi accesate atat de clientii din Romania, cat si de cei din diaspora.

Pentru deschiderea de conturi de la distanta, CEC Bank se bazeaza atat pe algoritmi de inteligenta artificiala pentru recunoasterea actelor de identitate cat si pentru recunoastere faciala, dar si pe o verificare personala, realizata de catre angajati ai bancii, in cadrul unui scurt apel video. Lansarea serviciilor bancare de la distanta a presupus dezvoltarea platformei IT necesare folosind atat resurse interne, cat si servicii specializate din surse externe, precum solutiile pentru recunoasterea datelor si pentru recunoastere faciala. De asemenea, pentru serviciile de inrolare online, CEC Bank a colaborat cu un start-up romanesc, FintechOS.

Comisioanele de administrare sunt ZERO pentru clientii care au un rulaj lunar de peste 700 de lei, altfel aplicandu-se un comision de 5,9 lei/luna.

CEC Bank este institutia financiara cu cea mai lunga traditie. Fondata in 1864, CEC Bank are in prezent peste 2 milioane de clienti, cea mai extinsa retea nationala, cu peste 1.000 de sucursale si unitati teritoriale si active de 29,3 miliarde lei, la sfarsitul anului 2018.

CEC Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, care ofera o gama completa de produse si servicii persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare, retele de ATM, internet banking (CEConline), mobile banking si phone-banking (Tele CEC).

Statul roman, prin Ministerul Finantelor Publice, este unicul actionar al CEC Bank, iar in luna noiembrie a acestui an (a.c. 2019), in urma acordului Comisiei Europene, capitalul bancii a fost majorat cu 940 milioane lei.

Mai multe detalii despre produsele si serviciile oferite de CEC Bank pot fi obtinute in orice unitate a Bancii, apeland gratuit Serviciul suport clienti la numarul de telefon 0.800.800.848 sau accesand site-ul www.cec.ro.

Citeste articolul integral, pe Bancherul.ro

Cum se face cont online la CEC Bank

CEC Bank lanseaza un produs greu de gasit la alte banci: contul de economii pentru firme

top-dobanzi-depozite-firme

CEC Bank a lansat un cont de economii in lei pentru firme, un tip de produs bancar care se mai regaseste doar la alte doua (Alpha Bank si Garanti Bank) dintre cele mai mari 12 banci romanesti luate in calcul de Bancherul.ro.

Contul de economii, spre deosebire de un cont clasic, are avantajul ca pentru sumele existente in acesta se incaseaza si o dobanda, e adevarat, mult mai mica decat la un depozit la termen clasic.

Numai ca din contul de economii poti folosi oricand banii, fara sa pierzi dobanda, spre deosebire de un depozit la termen, care odata spart, nu mai este purtator de dobanda.

Noul cont de economii al CEC Bank are trei tipuri de dobanzi, in functie de sumele existente in acesta: 0,1% pentru sume de pana la 5.000 de lei, 0,2% pentru sume intre 5.000 si 25.000 de lei si 0,3% pentru sume intre 25.000 si 100.000 de lei.

Dobanzile oferite de CEC Bank sunt mai mari decat cele ale contului de economii de la Alpha Bank, pentru sumele de pana la 100.000 de lei, unde dobanda e doar 0,1%. In schimb, Alpha Bank plateste 0,2%, respectiv 0,3%, pentru economii cu valori mai mari.

O alta strategie o regasim la contul de economii de la Garanti Bank, care este valabil doar pentru sume mici, de pana la 10.000 de lei, pentru care dobanda este insa mult mai mare: 0,65% pe an.

In comparatie cu cele doua banci concurente, CEC Bank are avantajul ca plateste pentru depozitele clasice la termen dobanzi mai mari, banca fiind a treia in topul dobanzilor la depozitele in lei pentru firme, cu o dobanda de 2% la termen de 1 an, dupa Libra Bank, cu 2,5% si Banca Romaneasca, cu 2,45%.

Topul dobanzilor la depozite

In topul primelor cinci banci cu dobanzi mari la depozitele in lei pentru companii se mai afla First Bank, cu 1,80% la ghiseu si 1,95% online, si Banca Transilvania (BT), cu 1,6%, la acelasi termen, de 1 an.

La polul opus, bancile cu cele mai mici dobanzi la depozite sunt Raiffeisen Bank, care nici macar nu are depozite la termen de un an, ci doar la 1 si 3 luni, cu rate aproape de 0% pe an, Unicredit, cu o dobanda de doar 0,45% la depozitul pe un an, si BRD, cu 0,5% la acelasi termen.

Comunicatul CEC Bank:

CEC Bank lansează Contul de Economii în lei dedicat clienților persoane juridice

CEC Bank, banca românească cu cea mai lungă tradiție și cea mai extinsă rețea din România, lansează contul de economii în lei pentru clienții persoane juridice, prin intermediul căruia aceștia au posibilitatea de a face oricând depuneri cu dobânzi bonificate sau retrageri.

”Prin lansarea contului de economii în lei, CEC Bank își divesifică oferta de produse bancare de economisire destinate clienților persoane juridice. La nivelul sistemului bancar din România, segmentul companiilor are o pondere importantă în totalul depozitelor. Astfel, vrem să oferim clienților persoane juridice soluții care să permită acumularea capitalurilor necesare diferitelor proiecte, în condiții de flexibilitate și cu dobânzi avantajoase”, a declarat Bogdan Neacșu , președinte director general al CEC Bank.

Clienții persoane juridice pot deschide conturi de economii în lei în oricare dintre cele peste 1.000 de unități teritoriale CEC Bank. Dobânda pornește de la 0,1% pentru sumele sub 5.000 de lei și ajunge la 0,3% în cazul unui sold până la 100.000 de lei.

Clienții pot realiza depuneri și retrageri de sume oricând, prin unitățile teritoriale CEC Bank , fără a pierde dobânda acumulată. Contul de Economii vine în completarea depozitelor standard oferite de bancă, cu dobânzi de până la 2% pe an.
Pentru mai multe informatii despre oferta CEC Bank pentru companii, accesați www.cec.ro.

CEC Bank este banca românească cu cea mai lungă tradiție. Fondată în 1864, CEC Bank are în prezent peste 2 milioane de clienți, cea mai extinsă rețea națională, cu peste 1.000 de sucursale și unități teritoriale și active de 29,3 miliarde lei, la sfârșitul anului 2018. 

CEC Bank este o bancă universală de top pe piața românească, care oferă o gamă completă de produse și servicii persoanelor fizice, IMM-urilor și corporațiilor mari, prin multiple canale de distribuție: unități bancare, rețele de ATM, internet banking (CEConline), mobile banking și phone-banking (Tele CEC).

Statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, este unicul acționar al CEC Bank, iar în luna noiembrie a acestui an (a.c. 2019), în urma acordului Comisiei Europene, capitalul băncii a fost majorat cu 940 milioane lei.

Mai multe detalii despre produsele și serviciile oferite de CEC Bank pot fi obținute în orice unitate a Băncii, apelând gratuit Serviciul suport clienți la numărul de telefon 0.800.800.848 sau accesând site-ul www.cec.ro

Sursa: Bancherul.ro

Banca Transilvania acorda timp de doua zile credite imobiliare si de nevoi personale cu cele mai mici dobanzi dintre toate bancile

banca-transilvania-credit-imprumut

Banca Transilvania (BT) deruleaza timp de doua zile, astazi si maine (28 si 29 februarie) o promotie in care acorda credite imobiliare si de nevoi personale cu cele mai mici dobanzi dintre toate bancile romanesti.

Oferta mai cuprinde leasing auto si carduri de credit.

In cazul creditelor imobiliare-ipotecare, dobanda este 4,75%, variabila, formata dintr-o marja fixa a bancii, de 2,39%, plus indicele IRCC (2,36%), care se modifica o data la trei luni, in total 4,75%.

Dobanda de 4,75% la creditele imobiliare acordate de BT in aceste doua zile este cu 0,86 puncte sub dobanda standard si cea mai mica dintre creditele existente la bancile romanesti, conform statisticii realizata de Bancherul.ro (vezi aici topul creditelor ipotecare).

Oferta BT pentru creditul ipotecar include si zero comisioane de analiza a dosarului de credit (400 de lei in mod normal) si de evaluare a imobilului (500 de lei pentru apartament si 750 lei pentru casa).

Si dobanda la creditele de nevoi personale din oferta BT valabila astazi si maine este cea mai mica din piata: 6,49% (variabila, formata din marja fixa de 4,13% plus IRCC), cu 1,62 puncte sub dobanda standard.

De altfel, BT are si in oferta standard la creditele de nevoi personale cea mai buna dobanda din piata (vezi aici topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale).

Oferta la creditele acordate acum include si scutirea de la comisionul de analiza a dosarului de credit, de 200 de lei.

La leasingul auto, dobanda promotionala valabila in aceste doua zile este 4,99%, fixa, cu 2,91 puncte sub cea standard, de 7,90%. In plus, nu se plateste comision lunar si nici de analiza.

Oferta pentru cardul de credit Star Forte include scutirea de taxa de emitere a cardului, de 20 de lei, precum si acordarea de puncte bonus in valoare de 129 de lei, care pot fi cheltuiti la cumparaturi.

Cei interesati de ofertele BT pot aplica online, pe site-ul bancii, la acest link.

Articolul integral, pe Bancherul.ro

Care banci au cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale?

dobanzi-credite-nevoi-personale-febr2020

Trei banci romanesti (Banca Transilvania, Banca Romaneasca si CEC Bank) au cele mai mici costuri totale (dobanzi si comisioane), reflectate de indicatorul Dobanda Anuala Efectiva (DAE) la creditele de nevoi personale, conform clasamentului intocmit de Bancherul.ro, pe baza informatiilor publicate de banci si structurate de Calculatordecredite.ro.

Topul a luat in calcul 24 de credite standard din oferta a 20 de banci, fara promotii sau conditii speciale, precum incasarea salariului in contul bancii de la care se obtine imprumutul sau un produs la pachet, precum un card de credit sau o asigurare.

DAE a fost calculata pentru un credit in valoare de 23.000 de lei rambursabil pe o perioada de cinci ani, maximul permis de regulamentul Bancii Nationale a Romaniei (BNR).

Cel mai ieftin credit este acordat de Banca Transilvania, cu o dobanda variabila de 8,11% pe an, formata dintr-o marja fixa de 5,75% plus Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), care este 2,36% in prezent.
DAE este 9,42%, rata lunara – 478 de lei iar suma totala de rambursat la finalul celor cinci ani – 28.598 lei.

Al doilea cel mai ieftin credit este oferit de Banca Romaneasca, dobanda acestuia fiind fixa, de 8,95%, DAE – 10,02%, rata luara – 479 lei, iar suma totala de rambursat – 28.993 lei.

Al treilea cel mai convenabil imprumut il gasim la CEC Bank, tot cu dobanda fixa, de 10,4%, DAE – 10,84%, rata lunara – 513 lei, iar suma totala de rambursat – 30.793 lei.

In top cinci cele mai ieftine credite se mai afla cele acordate de Garanti BBVA si Libra Bank.

La polul opus, cel mai scump credit de consum se afla la Unicredit, cu o DAE de 17,11%, cu aproape opt puncte mai mare decat la Banca Transilvania.

Locul doi in topul celor mai mari dobanzi la creditele de consum este ocupat de OTP Bank, cu o DAE medie de 16,52%, iar pe locul trei se afla Idea Bank, cu o DAE medie de 16,07%.

Am calculat DAE medie la cateva banci (OTP Bank, Idea Bank si Alpha Bank) pentru ca acestea au o structura de dobanzi netransparenta, dupa formula „de la x% pana la y%), din motive de marketing, cu scopul de a afisa o dobanda cat mai mica, dar fara sa se spuna in ce conditii este valabila aceasta.

In cazul BCR, care practica aceeasi strategie, am ales dodanda medie publicata de banca in exemplele reprezentative privind costurile creditelor.

Sursa: Bancherul.ro

Programul Prima Casa in 2020: dobanzile la creditele acordate de banci, comparativ cu un credit imobiliar standard

dobanzi-credite-prima-casa-februarie-2020

Programul Prima Casa continua si in 2020, neschimbat fata de 2019, cu acelasi nivel de garantii, de doua miliarde lei, si in aceleasi conditii, dat fiind ca legea de modificare a acestuia si transformarea in Programul „O familie, o casa”, initiata anul trecut de fostul guvern PSD, nu a mai fost votata de Parlament.

In aceste conditii, guvernul liberal Orban a adoptat in 5 februarie 2020 o hotarare privind continuarea Programului Prima Casa in aceleasi conditii ca anul precedent (Hotararea pentru modificarea și completarea art.3 din anexa nr.1 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2019 privind aprobarea normelor de implementare a programului ”Prima casă”).

Plafonul de garantii pentru acest an nu va fi suplimentat, cum s-a intamplat in anii precedenti, conform prevederilor acestei hotarari a Guvernului.

Programul „O familie, o casa” initiat de fostul guvern PSD Dancila a raspuns solicitarilor BNR de impregna Programului Prima Casa o componenta sociala, cu scopul reducerii importantei pe care a capatat-o acesta in piata creditarii imobiliare, dat fiind ca in prezent nu-si mai justifica rolul pentru care a fost infiintat, in perioada de recesiune, cand creditarea si piata imobiliara erau inghetate.

Programul Prima Casa a capatat o dimensiune sistemica, creditele garantate de stat in conditii mai avantajoase decat cele standard ajungand sa reprezinte aproape jumatate din totalul creditelor ipotecare, motiv pentru care a devenit periculos pentru stabilitatea financiara si trebuie modificat, avertizeaza Comitetul National pentru Stabilitate Macroprudentiala (CNSM), in raportul anual din 2018. (vezi aici detalii)

Noul program urma sa fie destinat doar persoanelor fara copii cu salarii de maxim 4.500 de lei sau cel mult 7.000 de lei la o familie cu copii. (vezi aici detalii)

Tot cu scopul eliminarii treptate a Programului Prima Casa a fost adoptata, in perioada guvernului tehnocrat Ciolos, la finalul lui 2016, Strategia Programului Prima Casa pe termen mediu, dupa consultari cu sectorul bancar, consumatori si dezvoltatori imobiliari, care prevede reducerea graduala a nivelului garantiilor: de la 2,5 miliarde lei in 2017 la 2 miliarde lei in urmatorii trei ani (2018 – 2020) si doar 1,5 miliarde in 2021.

Dobanzile la creditele Prima Casa

In prezent doar 10 banci acorda credite Prima Casa, dintre cele 15 cu care FNGCIMM incheiase in anii precedenti parteneriate: Banca Transilvania (BT), BCR, BRD, Raiffeisen, Unicredit, ING, CEC Bank, Banca Romaneasca, OTP Bank si Bank Leumi.

Toate cele 10 banci, cu o exceptie, practica dobanda maxima impusa de lege pentru aceste tipuri de credite si anume o marja fixa de 2% plus indicele IRCC, care este 2,36% in prezent, asadar in total 4,36%.

Exceptia este Bank Leumi, care are o marja de 1,95% plus IRCC, adica 4,31%. Cu toate acestea, cel mai redus cost total al unui imprumut, reflectat de Dobanda Anuala Efectiva (DAE), care include si comisioanele, este la Unicredit, pentru ca banca are un comision de garantare mai mic decat restul bancilor, care practica in corpore comisionul maxim impus de lege: 0,4% pe an din valoarea garantiei, care reprezinta jumatate din valoarea locuintei achizitionate.

In aceste conditii, costul unui credit Prima Casa este foarte asemanator la cele 10 banci, cu DAE, calculata pentru un credit de 180.000 de lei (37.000 de euro) pe 25 de ani, intre 4,66% la Unicredit si 5,17% la ING. Aceasta din urma are un credit mai scump pentru ca impune si o asigurare de viata.

Rata lunara la un credit in valoare de 180.000 de lei pe 25 de ani este in jurul a 1.000 de lei (990 de lei la aproape toate bancile, cu exceptia ING), iar suma totala de rambursat in jurul a 300.000 de lei, la finalul celor 25 de ani.

Comparatie cu un credit ipotecar standard

DAE la creditele Prima Casa, de 4,7%, in medie, este cu aproape un punct mai mare decat cel mai ieftin credit imobiliar standard, care se gaseste la CEC Bank, cu o DAE de 5,52% pe an.

Media DAE la creditele ipotecare standard este in jurul a 6%, nivel practicat de banci mari precum Banca Transilvania (BT) si BCR, dar poate ajunge si la 10%, in cazul OTP Bank, sau 9%, la BRD. (vezi aici dobanzile la creditele ipotecare)

Un alt avantaj important al creditelor Prima Casa este si avansul de doar 5%, de trei ori mai mic decat minimul de 15% pentru un credit imobiliar clasic.

Iata expunerea de motive a Ministerului Finantelor pentru continuarea Programului Prima Casa si in 2020:

„Programul ”Prima casă” a fost implementat la nivelul anului 2009, într-un context în care fluxurile specifice tranzacţiilor pe piaţa imobiliară erau blocate deoarece persoanele fizice se confruntau cu dificultăţi în accesarea unui credit de investiţii imobiliare destinat achiziţionării/construirii unei locuinţe, dificultăţi care se datorau în principal lipsei garanţiilor solicitate de instituţiile de credit conform normelor de creditare proprii.

Pe acest fond, la care se adaugă şi faptul că a fost implementat pentru a răspunde unei nevoi sociale pregnante–problema locativă, programul ”Prima casă” a cunoscut până în prezent o dinamică semnificativă, antrenând fluxuri de numerar în economie şi stimulând în mod indirect industriile orizontale adiacente sectorului construcţiilor.

Garanţiile pentru creditele destinate achiziţiei sau construcţiei de locuinţe în cadrul Programului se acordă începând cu anul 2013 numai în lei, de către finanţatorii care au optat pentru împărțirea riscurilor şi pierderilor între stat și finanţator, proporţional cu procentul de garantare.

Prin Memorandumul cu tema Aprobarea strategiei programului ”Prima casă” 2017-2021, adoptat de Guvern în şedinţa din data de 29.11.2016 au fost stabilite obiectivele şi liniile directoare care vor guverna programul ”Prima casă” în următorii 5 ani, precum și nivelul plafonului de garantare în cadrul Programului pentru perioada 2017-2021.

Astfel, Ministerul Finanțelor Publice a avut în vedere un plafon anual de garanții în cadrul Programului de 2,5 miliarde lei pentru primul an (2017), câte 2 miliarde lei pentru fiecare an pentru anii 2, 3, și 4 (2018-2020), iar pentru ultimul an (2021) 1,5 miliarde lei, astfel încât să crească predictibilitatea creditelor ce pot fi acordate și contractate în cadrul Programului.

Plafonul total de garantare pentru anul 2019 a fost de 2.000 milioane lei, conform Hotărârii Guvernului nr.93 din 19 Februarie 2019 pentru modificarea și completarea Hotărârii Guvernului nr.717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casă”.

De la lansarea Programului în anul 2009 până la finele lunii octombrie 2019, au fost acordate 250.673 garanţii în valoare totală de 21,6 miliarde lei.

De la începutul anului 2019 şi până la finele lunii octombrie 2019 au fost acordate 14.052 garanţii, în valoare totală de 1,3 miliarde lei, precum și 4.344 promisiuni de garantare, în valoare totală de 0,5 miliarde lei.

Până în prezent au fost executate un numar de 886 de garanții, în valoare de 70,7 milioane lei, din care s-a recuperat de către Agenția Națională de Administrare Fiscală suma de 26,51 milioane lei, rezultând o rată a creditelor neperformante de aproximativ 0,4% din totalul creditelor acordate prin programul Prima casă.

Prin Hotărârea Guvernului nr.388/2015 pentru modificarea și completarea Hotărârii Guvernului nr.717/2009 s-a reglementat posibilitatea ca sumele eliberate ca urmare a rambursărilor creditelor acordate în cadrul Programului la scadenţă şi/sau anticipate, precum şi ca urmare a lichidării creditelor acordate iniţial în cadrul Programului în vederea acordării de garanţii pentru achiziţionarea sau construirea unei noi locuinţe în cadrul Programului să reîntregească plafonul total al garanţiilor aferent anului eliberării şi să se utilizeze de către fiecare finanțator pentru acordarea de garanţii beneficiarilor Programului. Această prevedere legală a fost pusă în aplicare doar în cursul anului 2016.

Începând cu anul 2017, în vederea respectării strategiei programului ”Prima casă” prin care s-a stabilit plafonul anual de garanții pentru perioada 2017-2021, prin Hotărârea Guvernului nr.80/2017, Hotărârea Guvernului nr.2/2018 și Hotărârea Guvernului nr.93/2019 prin care s-au aprobat plafoanele de garantare pentru anii 2017, 2018 și 2019, s-a aprobat și suspendarea aplicării prevederilor art.2.7 din Protocolul-cadru prevăzut în Anexa nr.6 la Ordinul ministrului finanţelor publice şi al ministrului întreprinderilor mici şi mijlocii, comerţului şi mediului de afaceri nr. 2225/994/2009 pentru aprobarea Convenţiei privind implementarea programului „Prima casă” şi a Convenţiei de garantare şi pentru reglementarea unor măsuri necesare pentru aplicarea prevederilor art. 10 din anexa nr. 1 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casă”, cu modificările și completările ulterioare pentru a nu se pune la dispoziția finanțatorilor participanți în Program și a altor limite suplimentare față de cele stabilite prin strategia programului ”Prima casă”.

Conducere noua la FNGCIMM

Garantiile pentru creditele Prima Casa se acorda prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), care are o noua conducere, de la inceputul acestui an, numita pe criterii politice, de noul guvern PNL condus de Ludovic Orban.

Astfel, fostul director general al FNGCIMM, Gheorghe Lapadat, pus in functie de guvernul Dancila la inceputul anului trecut, in locul lui Alexandru Petrescu, a fost inlocuit cu Dumitru Nancu, despre care presa (Libertatea) a scris ca este un plagiator „care de 14 ani ocupa doar pozitii de sef numit politic”. 

Nancu a fost si consilierul fostului ministru liberal Ovidiu Silaghi, trecut intre timp la ALDE, la randul sau numit in acest an membru in Consiliul de Administratie la FNGCIMM.

Nancu a mai detinut functia de director general al FNGCIMM din noiembrie 2016, in perioada mandatului guvernului Ciolos, pana in iulie 2017, cand a fost demis, in timpul guvernului PSD condus de Mihai Tudose.

Avocatul Gheorghe Piperea a anuntat atunci ca a fost angajat de Nancu sa conteste in instanta demiterea acestuia de la FNGCIMM, iar Tribunalul Bucuresti a anulat, la inceputul anului trecut, hotararile de demitere ale lui Nancu, printr-o decizie care nu a mai fost atacata cu apel de FNGCIMM. 

Nancu a mai ocupat diverse functii in FNGCIMM, incepand din decembrie 2011, cand a fost reprezentant unic al statului in AGA acestei institutii, conform CV-ului acestuia, publicat pe site-ul FNGCIMM. 

De asemenea, presedinte al Consiliului de Administratie al FGCIMM a fost numit, pentru un mandat valabil pana in 10 mai 2020, consilierul economic al fostului premier Orban, profesorul la Academia de Studii Economice (ASE), Cristian Paun, foarte activ in ultimii ani in spatiul public cu critici la adresa guvernelor PSD. El l-a inlocuit pe Ion Ghizdeanu, demis de Orban si de la conducerea Comisiei de Prognoza, fiind acuzat ca a manipulat datele economice in favoarea fostului guvern PSD.

Membrii in Consiliul de Administratie al FNGCIMM sunt in prezent: Alina – Ioana Burla, cu mandat valabil pana in 23.02.2020, Doru – Petru Dudas, cu mandat valabil pana in 29.02.2020, Radu Stroe, cu mandat valabil pana in 20.02.2020, Florin-Nicolae Jianu, cu mandat valabil pana in 19.04.2020 si Ion Ariton, cu mandat valabil pana in 06.02.2020.

Membrii Consiliului de Administratie al FNGCIMM SA IFN beneficiaza de o indemnizatie lunara bruta de 12.062 lei.

Sursa: Bancherul.ro

Clientii BRD reclama ca banca le blocheaza conturile fara sa-i anunte

brd-reclamatie-clienti

Mai multi clienti ne-au sesizat ca BRD Groupe Societe Generale le-a blocat conturile, fara sa-i avertizeze, pentru neactualizarea datelor personale.

Potrivit BRD, “clientul este anuntat sa vina la banca pentru actualizare. Din momentul notificarii, are 3 luni de zile ca sa isi actualizeze datele personale.”

Cu toate acestea, unii clienti ai BRD se plang ca le-au fost blocate conturile fara sa fie avertizati. Mai mult, conturile le-au ramas inactive chiar si dupa actualizarea datelor personale.

„Doamna se uita pe monitor dupa ce i-am dat buletinul, tasteaza ceva si imi spune ca datele sunt actualizate si in maxim 48 de ore contul se va debloca. Trece weekendul si verific iarasi dar contul tot blocat este, intru iarasi in banca, dau de aceeasi femeie si imi spune ca nu am semnat ceva acte, le semnez si astept. Miercuri, contul tot blocat este. Vorbesc iarasi cu acea individa si imi spune sa mai astept ca sunt multe cereri.
Precizez ca nu mi-am schimbat datele, nu mi-am schimbat numele, nu am schimbat buletinul, adresa, permisul, femeia, etc, doar masina.
Ce sanse am daca le fac plangere penala celor de la BRD pentru sechestru pe bani?”, se plange un cititor (vezi aici detalii).

Alt client reclama ca BRD nu l-a contactat telefonic sau prin e-mail inainte de a-i bloca contul, astfel ca nu a putut sa-si achite facturile si alte rate la banca si nici sa se deplaseze cu masina, dat fiind ca dupa actualizarea datelor contul a ramas in continuare blocat mai multe zile.

Altcineva ne-a sesizat ca BRD i-a blocat contul, fara sa fie avertizat, iar pentru deblocare i se cere numărul de rezidență fiscală din alta tara. (vezi aici detalii)

Citeste articolul integral pe Bancherul.ro.

Topul bancilor cu cele mai mici dobanzi la un credit tip descoperit de cont (overdraft)

overdraft-descoperit-cont-dobanzi-decembrie2019

CEC Bank, Garanti BBVA si Banca Romaneasca sunt, in ordine, primele trei banci care practica cele mai mici dobanzi pentru acordarea unui credit tip descoperit de cont sau overdraft, cum mai este numit, conform topului realizat de Bancherul.ro cu ofertele primelor 15 banci romanesti.

Descoperitul de cont sau descoperitul de card, cum i se mai spune, este un credit tip revolving sau o linie de credit, asemeni cardului de credit, care se acorda, de regula, pe baza venitului incasat lunar intr-un cont bancar, pe card.

Credit tip revolving inseamna ca banca pune la dispozitia beneficiarului o anumita suma de bani, pe care acesta nu este obligat sa o retraga imediat, ci doar atunci cand are nevoie de bani si doar atat cat are nevoie, nu neaparat toata linia de credit. In consecinta, nu va plati dobanda decat din momentul in care foloseste banii si doar pentru sumele utilizate, nu pentru intrega suma aflata la dispozitie.

Rambursarea banilor utilizati dintr-un descoperit de cont nu se face in rate lunare, ca la un credit sau un card de credit, ci oricand pe parcursul unui an, dupa care pot fi din nou utilizati, in orice moment, cat timp linia de credit este valabila.

Asadar, overdraftul reprezinta o rezerva de bani aflata la dispozitie pentru situatii neprevazute sau pentru o investitie sau cheltuiala speciala.

In medie, valoarea unui descoperit de cont este echivalentul a trei salarii, insa poate fi si mai mare, in functie de nivelul venitului si de profilul de risc al fiecarei persoane.

Avantajul unui overdraft, spre deosebire de un card de credit, este dobanda mult mai mica, iar dezavantajul este ca banii imprumutati nu se pot rambursa in rate fara dobanda.

Astfel, cea mai mica dobanda pentru un overdraft, la CEC Bank, este 10,58% pe an, fata de cea mai mica dobanda la un card de credit, de 14,08% pe an, practicata de aceeasi banca.

Cea mai mare dobanda la un overdraft este la BCR – 16,65% pe an, urmata de Alpha Bank, cu 15,26% si Alior Bank, cu 15,23%.

Dobanzile la cardurile de credit pot fi insa chiar si de doua ori mai mari: 29% la OTP Bank sau 28% la Credit Europe Bank si BCR. (vezi aici topul dobanzilor la cardurile de credit)

Sursa: Bancherul.ro

Cand mergi in alta tara, nu folosi cardul ING si nu scoate euro de la bancomatele Euronet!

curs-schimb-euro-leu-card-dec2019

Cardurile ING Bank au un curs de schimb valutar foarte dezavantajos pentru platile in euro din alte tari, iar unele bancomate, precum cele ale Euronet, au un serviciu de schimb valutar care poate fi considerat un jaf la adresa utilizatorilor de carduri si ar trebui interzis.

ING continua sa practice cele mai dezavantajoase cotatii pentru tranzactiile cu cardul, in timp ce Alpha Bank ramane banca la care gasim cel mai bun curs de schimb valutar leu/euro dintre primele 15 banci romanesti, conform topului realizat de Bancherul.ro. (vezi foto)

De altfel, Alpha Bank are cele mai bune cotatii la toate variantele de tranzactionare a monedei euro: atat la cumparare, cat si la vanzare, la casieriile din ghiseele bancii sau pentru clientii proprii detinatori de cont si card.

La polul opus, cele mai dezavantajoase cursuri de schimb valutar sunt la OTP Bank, BRD si ING Bank.

Diferentele dintre cotatiile Alpha Bank si cele ale OTP Bank, BRD si ING Bank sunt destul de ridicate.

De exemplu, Alpha Bank vinde euro la ghiseele proprii la un curs de 4,7805 lei, cu 7 bani (1,5%) mai putin decat la OTP Bank si BRD, care vand euro cu 4,8540 lei.

La cumpararea de euro, cursul Alpha Bank este 4,7550 lei, cu aproape 5 bani (1%) mai mare decat la OTP Bank si BRD.

Cursul ING pentru carduri este exagerat de mare

Insa cea mai mare diferenta dintre cotatiile valutare se regaseste la cursul de schimb pentru platile cu cardul in alte tari europene, unde ING Bank are cotatiile cele mai dezavantajoase, cu mult mai mari fata de restul bancilor.

Astfel, cursul la cumpararea de euro, cursul ING este 4,6115 lei, cu 15 bani (3,2%) mai mic decat cel al Alpha Bank, de 4,7650 lei.

Cursul de vanzare euro la ING ajunge aproape de 5 lei, mai exact 4,9461 lei, cu acelasi procent de 3,2% peste cel mai bun curs practicat de Alpha Bank, de 4,7950 lei.

ING foloseste cursul sau de vanzare, de aproape 5 lei, atunci cand clientii sai cu carduri in lei fac plati in euro in alte tari sau retrag euro la bancomatele bancilor europene.

ING nu se sinchiseste insa sa-si modifice cotatiile si le raspunde cu cinism clientilor care platesc cu cardurile in alte tari din Europa si descopera ca pierd destul de mult la schimburile valutare: va recomandam carduri in euro.

Jaful de la bancomatele Euronet

O alta pacoste pentru folosirea cardurilor in strainatate este un serviciu de schimb valutar existent la unele bancomate, printre care si cele Euronet, care-i jefuiesc de-a dreptul pe utilizatorii de carduri.

Este vorba de serviciul de schimb valutar denumit „Dynamic Currency Conversion” (conversie valutara dinamica), catalogat drept un jaf de catre utilizatorii de carduri, intrucat are un cost foarte ridicat, care ofera un beneficiu minuscul, respectiv afisarea sumei de bani in moneda locala (euro, in cazul de fata) care va fi retrasa de pe cardul in lei, cand folosesti cardul in alta tara pentru retragerea unei sume in euro. (vezi aici detalii)

Sursa: Bancherul.ro

Care sunt prevederile legale privind cesiunea creditelor, conform OUG 52/2016

Iata prevederile legale privind cesiunea creditelor, conform OUG 52/2016:

Art. 58. — (1) în cazurile în care contractul de credit însuşi ori numai creanţele rezultate dintr-un contract de credit se cesionează, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva cedentului iniţial, inclusiv dreptul la despăgubire.

(2) Contractele de credit reglementate de prezenta ordonanţă de urgenţă şi creanţele rezultate din acestea pot fi cesionate numai către creditori, astfel cum sunt definiţi la art. 3 pct. 2, alţii decât creditorii nonfinanciari.

(3) Prin excepţie de la prevederile alin. (2), creanţele rezultate din contractele de credit pot fi cesionate şi către entităţi ce au drept obiect de activitate emiterea de instrumente financiare securitizate în baza unui portofoliu de creanţe, în conformitate cu prevederile Legii nr. 31/2006 privind securitizarea creanţelor.

(4) Prin excepţie de la prevederile alin. (2), creanţele rezultate din contractele de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scadenţa anticipată ori a iniţiat procedura executării silite a consumatorului, pot fi cesionate către entităţi care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe, astfel cum sunt definite la art. 3 pct. 29.

(5) Contractele de credit, contractele de ipotecă, precum şi orice alte înscrisuri care au caracter de instrumente de garantare a respectivelor credite, încheiate la solicitarea creditorilor, nu reprezintă titluri executorii în cazul în care cesionarul este o entitate ce desfăşoară activităţi de recuperare creanţe.

Art. 59. — (1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevăzută la art. 58. Cesiunea, individuală sau în cadrul unui portofoliu de creanţe, devine opozabilă consumatorului prin notificarea adresată acestuia de către cedent.

(2) Cesionarul contractului de credit, respectiv cesionarul creanţei este obligat să aibă sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România pentru rezolvarea eventualelor litigii şi pentru a răspunde contravenţional şi/sau, după caz, penal, în faţa autorităţilor publice.

(3) Cesiunea se notifică de către cedent consumatorului, în termen de 10 zile calendaristice de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire.

(4) Notificarea este redactată în scris, într-un limbaj clar, vizibil şi uşor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mărimea de minimum 12 p, pe hârtie, şi va menţiona cel puţin următoarele:
a) numele şi datele de contact, inclusiv numărul de telefon, fax, e-mail ale creditorului, ale entităţii care va încasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului după cesiune, precum şi, după caz, ale reprezentantului acesteia din România;
b) numele creditorului original de la care a fost preluată creanţa;
c) data la care s-a realizat cesiunea;
d) cuantumul sumei datorate şi documentele ce atestă această sumă;
e) conturile în care se vor efectua plăţile.

(5) în plus faţă de obligaţiile prevăzute la alin. (4), entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe notifică consumatorul cu privire la:
a) termenul în care consumatorul ia legătura cu entitatea care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe. Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile lucrătoare de la data primirii notificării de către consumator;
b) dreptul consumatorului de a transmite entităţii de recuperare creanţe o contestaţie a existenţei debitului ori a cuantumului acestuia în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării, precum şi faptul că va primi răspuns în termen de 30 de zile calendaristice la contestaţia formulată;
c) dreptul consumatorului de a se adresa direct instanţei de judecată în cazul în care contestă existenţa debitului ori a cuantumului acestuia;
d) faptul că necontestarea de către consumator, în termenul de 30 de zile calendaristice, a debitului nu reprezintă o recunoaştere a sumei de către acesta şi nu îl privează pe consumator de dreptul de a se adresa instanţei.
(6) Reprezentanţii entităţilor care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe se legitimează atunci când se adresează consumatorilor.

Art. 60. — Se interzic:
a) cesionarea contractului de credit şi a accesoriilor, precum şi a creanţei către o entitate care nu are sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România;
b) perceperea de comisioane, dobânzi şi dobânzi penalizatoare, cu excepţia dobânzilor penalizatoare legale, de către entităţile de recuperare creanţe;
c) perceperea de costuri aferente activităţii de recuperare de către entităţile de recuperare creanţe, cu excepţia costurilor aferente procedurilor de executare silită;
d) derularea activităţilor de recuperare creanţe în perioada celor 30 de zile calendaristice prevăzute la art. 59 alin. (5) lit. b) şi până când este transmis consumatorului răspunsul la contestaţie;
e) utilizarea de tehnici care să hărţuiască sau să abuzeze orice persoană în legătură cu recuperarea creanţelor;
f) utilizarea, în cadrul procesului de recuperare creanţe, de ameninţări sau alte tehnici agresive, cu scopul de a vătăma fizic ori psihic consumatorul ori rude ale acestuia ori de a-i afecta reputaţia;
g) contactarea consumatorului, în cadrul procesului de recuperare creanţe, la locul de muncă al acestuia;
h) contactarea, în legătură cu recuperarea creanţelor, a oricărei alte persoane diferite de consumator, succesorii legali, avocatul sau împuternicitul acestuia, creditorul, avocatul sau împuternicitul creditorului;
i) afişarea la uşa apartamentului/blocului a notificărilor/ somaţiilor/adreselor în legătură cu recuperarea creanţelor, cu excepţia actelor de procedură afişate la solicitarea executorului judecătoresc ori a instanţei de judecată;
j) comunicarea entităţii care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe cu consumatorul în intervalul orar 20.00— 09.00.

Tarifele (onorariile) minime si maxime ale executorilor judecatoresti

tarife-onorarii-minime-maxime-executori-judecatoresti

Nivelul onorariului executorului judecatoresc depinde de activitatea implicată în realizarea executării silite conform unei hotărâri judecătorești sau a unui titlu executoriu în baza legii. O listă de onorarii a fost stabilită de Ministerul Justiției în colaborare cu Uniunea Națională a Executorilor Judecătorești. Aceștia sunt plătiți de către partea care a solicitat executorului judiciar executarea unei proceduri. Executorii judecătorești sunt de obicei plătiți per act de executare.

În cazul executării silite a creanţelor având ca obiect plata unei sume de bani, onorariile maxime sunt următoarele:

Pentru creanţe în valoare de până la 50 000 RON inclusiv
Onorariul maxim perceput este de 10% din suma reprezentând valoarea creanţei (de exemplu, dacă valoarea creanţei este de 40 000 RON, tariful perceput nu poate fi mai mare de 400 RON (100 EUR).
Pentru creanţe în valoare de peste 50 000 RON, dar până la 80 000 RON inclusivOnorariul maxim este egal cu o sumă fixă de 5 000 RON plus 3% din valoarea cu care suma respectivă depășește 50 000 RON.
Pentru creanţe în valoare de peste 80 000 RON, dar până la 100 000 RON inclusivOnorariul maxim este egal cu suma de 5 900 RON plus 2% din valoarea cu care suma respectivă depășește 80 000 RON.
Pentru creanţe în valoare de peste 100 000 RONOnorariul maxim include o sumă fixă de 6 300 RON plus 1% din valoarea cu care suma respectivă depășește 100 000 RON.

Informații detaliate cu privire la onorariile minimale şi maximale în funcție de tipul de act de executare silită

Onorarii percepute înainte de judecare (înainte de depunerea acțiunii)

Notificarea și comunicarea documentelor proceduraleÎntre 20 RON (5 EUR) și 400 RON (100 EUR).
Constatarea unei situații de fapt și realizarea unui inventar al bunurilor (Articolul 239 din Codul de procedură civilă)Între 100 RON (25 EUR ) și 2 200 RON (550 EUR) pentru un debitor persoană fizică sau 5 200 RON (1 300 EUR) pentru un debitor persoană juridică.
Proces verbal al ofertei realeÎntre 50 RON (12,5 EUR) și 350 RON (87,5 EUR).
Confiscări10% din valoarea realizată.
Sechestru asigurătorÎntre 100 RON (25 EUR) și 1 200 RON (300 EUR) pentru un debitor persoană fizică sau 2 200 RON (550 EUR) pentru un debitor persoană juridică.
Consultanță juridică cu privire la întocmirea documentelor de executareÎntre 20 RON (5 EUR) și 200 RON (50 EUR).

Onorarii percepute în timpul procedurilor

Poprire60 RON (15EUR) este tariful minim pentru o creanţă de maxim 1000 RON (250 EUR);60 RON plus 2% din valoarea cu care suma depășește 1 000 RON pentru creanţe ce depășesc 1 000 RON.Pentru sume de maxim 50 000 RON (12 500 EUR) tariful poate ajunge la maxim 10% din valoarea pretenției;Pentru sume între 50 001 RON și 80 000 RON (20 000 EUR) tariful este de 3% din valoarea pretenției;Pentru sume între 80 001 RON și 100 000 RON (25 000 EUR) tariful este de 2% din valoarea pretenției; șiPentru sume ce depășesc 100 000 RON tariful este de 1% din valoarea pretenției.
Protest de neplată la cambie, bilet la ordin și cecurilorUn tarif minim de 150 RON (37,5 EUR)O sumă maximă de 400 RON (100 EUR).
Sechestru judiciarUn tarif minim de 100 RON (EUR 25)O sumă maximă de 1 200 RON (300 EUR) pentru un debitor persoană fizică sau 2 200 RON (550 EUR) pentru un debitor persoană juridică.

Tarifele percepute ulterior procedurilor (după ce curtea a pronunțat hotărârea)

Încredinţarea minorului sau stabilirea domiciliului minoruluiÎntre 50 RON (aproximativ 12,5 EUR) și 1 000 RON (250 EUR).
Contactul cu un minor/Vizitarea minoruluiÎntre 50 RON (aproximativ 12,5 EUR) și 500 RON (125 EUR).

În cazul recuperării debitelor /creanţelor prin executarea silită a bunurilor mobile sau imobile

Recuperarea debitelor/creanţelor prin urmărirea/executarea silită a bunurilor mobileTarife minime60 RON (15 EUR) pentru creanţe de maxim 1 000 RON (250 EUR);60 RON plus 2% din valoarea cu care suma depășește 1 000 RON pentru datorii/creanţe ce depășesc 1 000 RON.Tarife maximePână la 10% pentru sumele de maxim 50 000 RON (12 500 EUR);3% pentru sumele între 50 001 RON și 80 000 RON (20 000 EUR);2% pentru sumele între 80 001 RON și 100 000 RON (25 000 EUR); și1% pentru sumele ce depășesc 100 000 RON.
Recuperarea debitelor/creanţelor prin urmărirea/executarea silită a bunurilor imobileTarife minime150 RON (37,5 EUR) pentru creanţe de maxim 1 000 RON (250 EUR);150 RON (37,5 EUR) plus 2% din valoarea cu care suma depășește 1 000 RON, pentru creanţe ce depășesc 1 000 RON.Tarife maximePână la 10% pentru sumele de maxim 50 000 RON (12 500 EUR);3% pentru sume între 50 001 RON și 80 000 RON (20 000 EUR);2% pentru sume între 80 001 RON și 100 000 RON (25 000 EUR); și1% pentru sumele ce depășesc 100 000 RON.

Sursa: https://e-justice.europa.eu/content_costs_of_proceedings-37-ro-hr.do?clang=ro

Care sunt bancile cu cele mai mici dobanzi la un credit pentru casa?

dobanzi-credite-ipotecare

Dobanda Anuala Efectiva (DAE), indicatorul pentru costul total al unui imprumut, variaza la creditele ipotecare intre 5,84% si 11% pe an, conform clasamentului realizat de Bancherul.ro, pe baza unui numar de 24 de oferte de credite imobiliare acordate de 17 banci romanesti, comparate pe portalul specializat Calculatordecredite.ro.

Comparatia a luat in calcul doar ofertele cu dobanzi standard, fara diverse reduceri oferite in conditii speciale, precum incasarea veniturilor intr-un cont al bancii sau incheierea unui asigurari de viata.

DAE medie la cele 24 de credite ipotecare din oferta a 16 banci este 6,74%, cu peste un punct si jumatate mai mare decat un credit ipotecar Prima Casa, garantat de stat. (vezi aici dobanzile la creditele prin Programul Prima Casa)

Un alt avantaj important al creditelor Prima Casa este avansul minim de doar 5% din valoarea locuintei pe care trebuie sa-l detina solicitantul unui credit, fara de un minim de 15% la un credit ipotecar standard.

Cea mai mica dobanda pentru un credit ipotecar o gasim la CEC Bank, de 5,16%, variabila, formata dintr-o marja fixa de 2,5% plus Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), de 2,66% in prezent.

DAE la creditul CEC Bank este 5,84%, calculata pentru un credit in valoare de 180.000 de euro rambursat intr-o perioada de 25 de ani.

Alte banci cu dobanzi mici sunt, in ordine, Credit Europe Bank, Banca Romaneasca, Idea Bank, BCR si Banca Transilvania (BT).

Cea mai mare dobanda este la creditul ipotecar acordat de OTP Bank: 7,78%, formata din marja fixa de 5,12% plus indicele IRCC.

OTP Bank isi prezinta incorect si netransparent oferta de creditare

OTP Bank isi prezinta incorect si netransparent oferta de creditare pe site-ul propriu, Otpbank.ro.

Astfel, banca recurge la o gaselnita pentru a prezenta o dobanda cat mai mica, dupa formula: dobanda de la 5,48%, valabila insa doar in conditii speciale de creditare, precum incasarea venitului intr-un cont al bancii.

Initial, OTP Bank prezenta doar aceasta dobanda, cea mai mica, dar s-a razgandit dupa criticile Bancherul.ro (vezi aici detalii) si prezinta acum si dobanda maxima, nu doar pe cea minima, asa cum este corect si cum procedeaza si alte banci, dar nu toate (Vezi aici lista bancilor care-si fac reclama inselatoare la credite.)

OTP Bank are insa in continuare o problema cu modul incorect in care prezinta costurile acestui credit, pe site-ul propriu.

Astfel banca are un „exemplu reprezentativ” de calcul doar pentru dobanda minima, nu si pentru cea maxima, cum ar fi normal.

De asemenea, banca nu prezinta conditiile in care sunt valabile dobanda minima si cea maxima.

OTP Bank face doar cateva mentiuni generale, intr-un document atasat privind nivelul dobanzilor, in care precizeaza ca „valoarea dobânzii este stabilită în funcție de realizarea următoarelor condiții: încasarea lunară a salariului în contul curent deschis la OTP Bank; plățile lunare prin POS la comercianți folosind cardul de debit OTP Bank; încheierea asigurarării de locuință la Groupama; achiziționarea unui pachet de produse și servicii; și de profilul clientului și istoricul de creditare.

Orice solicitare de credit pentru această ofertă va fi analizata conform politicii interne a băncii și reglementărilor legale în vigoare, în baza documentației prezentate și a nivelului de dobândă aplicabil profilului de client. Asupra nivelului de dobândă aplicabil profilului de client analizat pot interveni modificări în urma analizei solicitării de credit, atât în sens descrescător cât și crescător. „

Am intrebat OTP Bank daca dobanda minima este valabila in conditiile prezentate mai sus, adica cu incasarea salariului, incheierea unei asigurari si achizitia unui pachet de servicii, dar nu am primit niciun raspuns.

Banca are in documentul cu dobanzi si o oferta de credit cu dobanda fixa in primii cinci ani de creditare, dar fara sa mentioneze valoarea acesteia si fara sa o prezinte in oferta de credite de pe site-ul bancii.

Alte banci cu dobanzi mari la creditele ipotecare sunt BRD, Garanti Bank si Unicredit (vezi tabelul din fotografie).

Sursa: Bancherul.ro

Creditele Prima Casa si-au pierdut din farmec: doar 77% din plafonul de garantare a fost epuizat, cu o luna inainte de finalul anului

credite-prima-casa-dobanzi

Creditele pentru achizitia sau constructia primei locuinte de catre tinerii cu varsta de maxim 35 de ani garantate de stat prin programul Prima Casa par sa-si fi pierdut farmecul in acest an, in ciuda dobanzilor mici si a avansului de doar 5%, de trei ori mai mic decat cel pentru un credit standard.

Daca in anii precedenti plafonul de garantare era epuizat cu cateva luni inainte de sfarsitul anului si era nevoie de suplimentari de fonduri, acum, la finalul lunii noiembrie, plafonul era consumat in proportie de numai 77%, conform informatiilor furnizate de Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), institutia prin care se acorda garantiile pentru creditele Prima Casa.

FNGCIMM a aprobat in acest an aproximativ 19.000 de solicitari de garantare, in cadrul Programului Prima Casa. La sfarsitul lunii octombrie 2019, soldul total al garantiilor acordate, in perioada 2009-2019, era de peste 260.000 de garantii „Prima casa”, cu un volum de darantii de 17,68 miliarde lei, volumul creditelor sustinute fiind de peste 36 miliarde lei.

Stocul de garantii nu s-a epuizat inca, in ciuda faptului ca valoarea garantiilor este in acest an de 2 miliarde lei, mai mica decat in urma cu doi ani, cand a fost 2,5 miliarde lei.

Consumarea stocului de credite Prima Casa depinde de fiecare banca participanta la acest program, careia i se repartizeaza o anumita cota de garantii, in functie de marimea bancii, iar de anul trecut si dupa criterii precum volumul de credite standard si de credite neperformante. Astfel, bancile care au dat prea multe credite Prima Casa si care au prea multe credite neperformante sau dosare respinse de FNGCIMM, li se reduce cota de garantii cu pana la 20%. (vezi aici detalii)

In acelasi timp, numarul bancilor care acorda credite Prima Casa a scazut in prezent la 11 (Banca Transilvania – BT, BCR, BRD, Unicredit, Raiffeisen, CEC Bank, ING, OTP Bank, Banca Romaneasca, Bank Leumi si Credit Agricole), cu patru mai putine decat anunta FNGCIMM la inceputul anului.

Valoarea garantiilor Prima Casa a fost diminuata incepand din 2018, conform Strategiei Programului Prima Casa pe termen mediu (2017-2021), adoptata de Ministerul Finantelor la sfarsitul anului 2016, cu scopul de a reduce treptat importanta programului Prima Casa, implementat cu succes din 2009, pentru a contracara impactul crizei financiare izbucnita in 2008, care a dus la inghetarea creditarii si implicit a tranzactiilor pe piata imobiliara.

Programul Prima Casa s-a dovedit un stimulent important pentru piata creditarii, dar si pentru cea imobiliara, majoritatea creditelor ipotecare si a vanzarilor de locuinte realizandu-se cu credite Prima Casa.

Insa dupa revenirea tarii din recesiune, autoritatile nu au renuntat la program, care a continuat sa functioneze din inertie, dat fiind ca are dobanzi mai mici decat creditele ipotecare standard si, cel mai important avantaj, un avans de doar 5% din pretul casei, fata de minim 15% la creditele clasice.

Abia la finalul lui 2016, Ministerul Finantelor, la presiunea bancilor si a BNR, au acceptat sa elaboreze Strategia Programului Prima Casa, in scopul reducerii graduale a volumului acestor tipuri de imprumuturi.

Pentru anul 2020, strategia prevede mentinerea plafonului de garantii in valoare de 2 miliarde lei, urmand ca in 2021 plafonul sa fie redus la 1,5 miliarde lei.

Pe de alta parte, in mai 2018, Comitetul National pentru Stabilitate Macroprudentiala (CNSM), condus de guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, din care fac parte si reprezentantii Ministerului Finantelor, a emis Guvernului o recomandare pentru a evalua „oportunitatea recalibrarii programului Prima Casa din punct de vedere social, prin revizuirea conditiilor de accesare a acestui program, cu mentinera unui grad de indatorare sustenabil”.

Recomandarea se bazeaza pe concluzia CNSM ca programul Prima Casa a a devenit periculos pentru stabilitatea financiara si trebuie modificat, intrucat a capatat o dimensiune sistemica, creditele garantate de stat in conditii mai avantajoase decat cele standard ajungand sa reprezinte aproape jumatate din totalul creditelor ipotecare. (vezi aici detalii)

Fostul guvern PSD, condus de Liviu Dragnea, nu a modificat insa programul Prima Casa la finalul lui 2018, conform recomandarii CNSM, insa in luna mai din acest an, cu trei zile inainte de alegerile pentru Parlamentul European, Ministerul Finantelor a publicat un proiect de modificare a Programului Prima Casa, rebotezat „O familie, o casa”, in promitea dobanzi subventionate de stat de doar 2-3%, ca in Germania, precum si o prima de stat de pana la 15.000 de euro, celor care-si cumpara o locuinta in rate fara dobanda direct de la dezvoltatorii imobiliari, nu de la banci. (vezi aici detalii)

Patru zile mai tarziu, in 27 mai, la doar o zi dupa alegerile europarlamentare, pierdute de PSD, Dragnea a fost condamnat la inchisoare pentru coruptie, iar premierul Viorica Dancila a modificat, in luna august, proiectul Prima Casa a lui Dragnea, cu iz populist.

Noua varianta a programului, aflat in prezent in dezbaterea Parlamentului, impune plafoane de venituri pentru cei care vor sa obtina un astfel de imprumuturi: venit pe familie de maxim 7.000 de lei pentru familiile cu unul sau mai multi copii si de cel mult 4.000 de lei pentru pesoanele singure sau familiile fara copii. (vezi aici detalii)

Noua varianta a programului nu abordeaza insa doua probleme din recomandarea CNSM privind modificarea programului Prima Casa:

1. Avansul redus, de doar 5%, care „în contextul creșterii importante a prețurilor imobilelor rezidențiale, poate genera vulnerabilități în ipoteza unor evoluții macroeconomice nefavorabile”, conform CNSM.

2. Supraîndatorarea debitorilor: cei care au contractat credite „Prima casă” având un grad de îndatorare ridicat chiar și în condițiile unui nivel scăzut al ratelor de dobândă și creșterii veniturilor, conform CNSM.

Creditele Prima Casa sunt mai ieftine si cu avans mai mic

Dobanzile la creditele Prima Casa sunt plafonate la o marja fixa de 2%, la care se adauga indicele IRCC, in prezent, 2,66%, in total 4,66% in prezent.

In acelasi timp, bancile nu percep comisioane de acorare a imprumuturilor, ci doar un comision anual pentru garantare, incasat de FNGCIMM, de 0,45% din valoarea creditului.
In aceste conditii, costul total al credit Prima Casa, reflectat de Dobanda Anuala Efectiva (DAE) este in jur de numai 5% pe an (vezi foto), spre deosebire de un credit ipotecar standard, la care DAE porneste de la 5,84% si ajunge la 11%, in functie de banca.

Media DAE la un credit ipotecar standard este 6,48%, cu un punct si jumatate mai mare decat DAE la un credit Prima Casa. (vezi foto)

Vezi articolul integral pe Bancherul.ro

BRD reduce de 10 ori comisionul pentru o plata in euro, dar ramane cea mai scumpa banca din Romania

BRD Societe Generale, a treia mare banca din Romania, scade din 15 decembrie comisionul pentru o plata in euro de la 10 euro, cat este in prezent, la nivelul unei plati in lei, de doar 3,5 lei, adica de peste 10 ori, masura fiind impusa de regulamentele europene privind normele SEPA (zona unica de plati in euro), care prevad ca platile in euro trebuie sa aiba aceleasi costuri ca cele in monedele locale.

BRD ramane insa cea mai scumpa banca din Romania.

BRD are cele mai mari dobanzi la creditele ipotecare (vezi aici topul dobanzilor la credite ipotecare) si printre cele mai mari si la creditele de nevoi personale (vezi aici topul dobanzilor la creditele de nevoi personale), in timp ce la depozite practica cele mai mici dobanzi, astfel incat clientii raman in pierdere in cazul unui depozit de 10.000 de lei pe 12 luni (vezi aici topul dobanzilor la depozite), intrucat BRD are cele mai mari comisioane pentru un cont curent cu card si online banking (vezi aici topul comisioanelor la conturile bancare).

In privinta costului unui cont si card in euro, BRD este a doua cea mai scumpa banca, dupa BCR, dintre cele mari care s-au aliniat normelor SEPA (vezi tabelul din fotografie).

Astfel, in cazul unei plati (transfer) online (prin internet/mobile banking) in euro, noul comision la BRD va fi de 3,5 lei, comparativ cu BCR (3 lei) si Garanti (3-5 lei), dar sub comisioanele practicate de ING (5 lei) si Unicredit, care a ales un tip de tarifare nonconformist, sub forma de procent, pentru a escamota costul ridicat pentru o plata in euro.

O plata in euro, de opt ori mai scumpa la Unicredit decat la BCR

Astfel, la Unicredit comisionul pentru un transfer in euro este de 0,1% din suma transferata, minim 3 lei, maxim 2.000 de lei. De exemplu, pentru un transfer de 1.000 de euro, comisionul va fi 1 euro, adica 4,77 lei. Insa in cazul platilor mai mari, de exemplu 5.000 de euro, comisionul urca la 5 euro, adica in jur de 24 de lei, de opt ori mai mare decat pentru acelasi transfer facut la BCR.

Si pentru retragerile in euro de pe card la bancomatele bancilor din alte tari europene, comisionul BRD a scazut de la 1,5% plus 10 lei (in jur de 80 de lei, pentru 1.000 de euro retrasi) la nivelul valabil si pentru retragerile in tara, adica 1% plus 5 lei (in jur de 50 de lei pentru 1.000 de euro).

La celelate banci, comisioanele pentru retragerile de euro de pe card in tarile europene sunt mai ridicate, cu exceptia cardului ING, care este mai ieftin.

Astfel, cel mai ridicat comision il practica BCR (1,75% din suma retrasa, minim 5 euro), urmata de Unicredit (1,5% minim 7 lei) si Garanti (1,25% minim 7 lei).

ING aplica un comision fix, de 4 euro, pentru retragerile de bani din tarile europene.

Costul total al unui cont in euro cu card atasat variaza intre 58 de lei la ING si 180 de lei la BCR. BRD are un cost apropiat de BCR, de 138 de lei, in timp ce Unicredit si Garanti au costuri mai apropiate de ING: 70, respectiv 87 de lei (vezi tabelul din fotografie).

Sursa: Bancherul.ro

ING Bank are cel mai dezavantajos curs valutar la platile in euro cu cardul

ING Bank practica un curs de schimb valutar pentru platile in euro cu cardul mult mai dezavantajos decat cel al altor banci, dar si fata de propriul curs valabil pentru schimburile euro/leu realizate prin conturile clientilor.

Astfel, la platile in euro cu cardul, ING avea astazi un curs de vanzare euro de 4,9295, cu aproape 17 bani (3,5%) mai mare decat cursul oficial BNR, de 4,7615 lei.

In compartie cu alte banci, cursul ING este mai mare cu 15 bani (3,1%) fata de cea mai buna cotatie, practicata de Alpha Bank, si cu 11 bani (2,4%) mai ridicat fata de cursul Bancii Transilvania (BT), cea mai mare banca din Romania (vezi tabelul).

Alte banci cu un curs de schimb dezavantajos pentru platile in euro cu cardul sunt, in ordine, Raiffeisen Bank, cu un curs apropiat de al ING (4,9162 lei) si Unicredit (4,8682 lei).

Printre bancile cu un curs bun la platile cu cardul in strainatate se mai afla CEC Bank (4,7893 lei), Patria Bank (4,8030 lei), Banca Romaneasca (4,8037 lei), Libra Bank si First Bank (4,8050 lei).

Trebuie sa fiti atenti si la eventualele comisioane pentru schimburile valutare practicate de unele banci, precum BCR, la care valoarea acestui comision este de 2% din suma.

Doua schimburi valutare la platile cu cardul in strainatate

Atunci cand faceti plati in strainatate cu un card in lei, trebuie sa stiti ca exista doua operatiuni de schimb valutar, in urma carora pierdeti bani de fiecare data: prima se face de organizatiile de plata Visa sau MasterCard, la un curs cu 0,3%-0,4% peste cel al BNR.

Cursul Visa de astazi a fost 4,7813 lei, cu doi bani (0,4%) peste cursul BNR (4,7615 lei). (vezi aici cursul Visa)

Cursul MasterCard a fost mai avantajos decat cel al Visa: 4,7754 lei, cu un ban (0,3%) mai mare decat cursul BNR. (vezi aici cursul Mastercard)

Ulterior, ING face si ea o conversie valutara, din lei in euro, la cursul sau de vanzare euro, care este, dupa cum am vazut, cu 17 bani (3,5%) mai ridicat decat cursul BNR.

In total, asadar, conversia valutara la o plata in euro cu un card ING tip Visa presupune o pierdere pentru client/castig pentru banca de 19 bani (3,9%) comparativ cu cursul oficial al BNR.

Concret, la o plata de 100 de euro, costul schimbului valutar este de 90 de lei, iar la o plata de 1.000 de euro, pierderea clientului/castigul bancii este de 900 de lei.

Alpha Bank, cea mai buna banca pentru schimburi valutare

Alpha Bank este cea mai avantajoasa banca pentru orice tip de schimb valutar euro/lei: atat la ghiseele bancii, cat si pentru clienti, in conturile acestora sau la platile cu cardul.
In contrast, OTP Bank are cele mai dezavantajoase cotatii la cumpararea de euro la ghiseu sau in conturile clientilor proprii.

Sa facem un calcul comparativ: daca vreti sa vindeti euro si mergeti la un ghiseu al OTP Bank, pentru 100 de euro primiti 468,6 lei (cursul de cumparare euro al OTP Bank fiind 4,6860 lei), in timp ce la un ghiseu al Alpha Bank incasati 473,9 lei, cu 5,3 lei mai mult.

La un schimb de 1.000 de euro, diferenta este de 53 de lei.
Acelasi castig il au clientii Alpha Bank care efectueaza schimburi valutare in conturile proprii, comparativ cu cei ai OTP Bank.

Cei care vor sa cumpere euro de la ghiseul unei banci, cel mai dezavantajos curs a fost astazi la BRD (4,8370 lei), cu sapte bani (1,6%) peste cursul BNR (4,7615).

Pentru cumpararea de euro direct in conturile curente, clientii BCR au fost cei mai dezavantajati, cu cu un curs de 4,8360 lei.

Sursa: Bancherul.ro

  1. Pagini:
  3. 1
  4. ...
  5. 33
  6. 34
  7. 35
  8. 36
  9. 37
  10. 38
  11. 39
  12. 40
  13. 41