Educatie financiara

Stimate domn,

Sunt doua aspecte reclamate de dumneavoastra:

1. refuzul BCR de a va aproba schimbarea dobanzii din ROBOR in IRCC si

2. problema cesterii ratei la credit si pericolul de a nu mai putea plati rata si de a pierde casa.

Va raspund pe rand la cele doua chestiuni, astfel:

1. Legea (OUG 19/2019) prevede ca schimbarea ROBOR cu IRCC este posibila si la creditele mai vechi de 2019.

Legea prin care s-a introdus indicele IRCC (OUG 19/2019) prevede, la articolul 11 (XI), aliniatul (2), ca acest indice se poate aplica si creditelor mai vechi in derulare, cu indicele ROBOR, la cererile consumatorilor, cu acordul partilor, printr-un act aditional la contractul de credit.

Iata prevederile OUG 19/2019:

Articolul XI

(1) Prevederile art. II și III (privind introducerea IRCC n.r.) intră în vigoare la data de 2 mai 2019 și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată, precum și refinanțării creditelor acordate consumatorilor aflate în derulare la această dată.

(2) Prevederile art. II și III se pot aplica și contractelor aflate în derulare la data prevăzută la alin. (1) cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit.

(3) La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare răspund în termen de maximum 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia.

OUG 19/2019

2. Problema cresterii dobanzilor si pericolul ajungerii in situatia de a nu mai putea plati rata nu se rezolva prin trecerea de la ROBOR la IRCC, din simplul motiv ca si IRCC va creste, la fel ca ROBOR, dar cu o intarziere de 6 luni, aproape de nivelul ROBOR, daca nu chiar la nivelul acestuia. Datele mai vechi arata ca diferenta dintre ROBOR si IRCC este de doar o jumatate de punct procentual.

In consecinta, pentru evitarea problemei neplatii ratelor la credit, din cauza cresterii dobanzii, trebuie sa aplelati la o solutie pe care sa o gasiti impreuna cu banca.

Legea obliga bancile si IFN-urile sa-si ajute clientii aflati in pericolul de a nu-si putea achita ratele.

OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru bunuri imobile obliga banca sa ofere clientului cu credit „solutii corespunzatoare pentru achitarea debitului, chiar daca nu sunt inregistrate restante, insa consumatorul face dovada unei situatii dificile sau a iminentei neplatii”.

Articolul 50 din OUG 52/2016 prevede urmatoarele:

„(1) Creditorul depune diligenţe pentru a preveni declararea scadenţei anticipate, iniţierea procedurilor de executare silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către entităţi care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe.

(2) Creditorul trebuie să facă dovada că a depus diligenţele necesare în vederea evitării iniţierii procedurilor prevăzute la alin. (1).

(3) În vederea îndeplinirii obligaţiilor prevăzute la alin. (1) şi (2), cel mai târziu după înregistrarea unui număr de 60 de zile consecutive restanţă de către consumator, creditorul va depune diligenţele necesare pentru a transmite în scris consumatorului soluţii corespunzătoare pentru achitarea debitului, pe baza informaţiilor primite de la consumator privind situaţia sa.

(4) Oricând pe parcursul relaţiei contractuale, la solicitarea consumatorului, creditorul oferă acestuia soluţii corespunzătoare pentru achitarea debitului, chiar dacă nu sunt înregistrate restanţe, însă consumatorul face dovada unei situaţii dificile sau a iminenţei neplăţii.”

OUG 52/2016

De asemenea, legea obliga bancile si IFN-urile ca in cazul cresterii dobanzii la credit cu cel putin doua puncte procentuale, sa ofere in scris clientilor solutii pentru evitarea acumularii restantelor la plata ratelor:

Articolul 52 din OUG 52/2016 prevede:

„(1) În cazul imposibilităţii consumatorilor de a-şi îndeplini obligaţiile contractuale ca urmare a majorării dobânzii cu cel puţin două puncte procentuale raportat la momentul încheierii contractului, creditorul depune toate diligenţele pentru a transmite în scris consumatorului soluţii în raport cu veniturile actuale ale consumatorului, astfel cum rezultă acestea din documentele justificative. Părţile agreează propunerea prin act adiţional ce va fi valabil până la dispariţia cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.

(2) Consumatorii notifică creditorilor faptul că se află în imposibilitatea îndeplinirii obligaţiilor contractuale ca urmare a majorării dobânzii creditului şi depun documente justificative în acest sens.

(3) Creditorul evaluează bonitatea consumatorului într-un termen de cel mult 10 zile calendaristice de la primirea notificării.”

OUG 52/2016

Iata care sunt solutiile pe care le poate oferi banca, conform art. 48 din OUG 52:

„(1) Creditorul, respectiv entitatea care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe trebuie să ţină cont de circumstanţele individuale ale consumatorului, de interesele şi drepturile consumatorului, precum şi de capacitatea de rambursare a acestuia atunci când oferă soluţii.

(2) Soluţiile oferite de creditor pot include:

a) refinanţarea totală sau parţială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;
b) prelungirea duratei contractului de credit;
c) schimbarea tipului contractului de credit;
d) amânarea plăţii sumei totale sau parţiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;
e) schimbarea ratei dobânzii;
f) oferirea unei perioade fără plăţi;
g) reducerea pe perioade scurte a ratei;
h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare şi o rata mai mică;
i) rescadenţarea ratelor;
j) reeşalonarea ratelor;
k) conversia creditelor.”

OUG 52/2016

Asadar, in baza prevederilor legale descrise mai sus, sfatul meu este sa faceti la BCR o cerere in care sa solicitati: 

1) schimbarea indicelui ROBOR cu IRCC
2) gasirea uneia sau mai multor solutii pentru evitarea restantelor la credit.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul primit de la BCR.

Cu stima,

Vasile Pop-Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899