Educatie financiara

Stimate domn,

Conform legii (OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, executarea silita nu poate fi declansata mai devreme de 9 luni din momentul in care banca va anunta ca imprumutul este scadent anticipat, adica trebuie sa-l platiti ingral, nu in rate, ca anterior.

Iata prevederile OUG 50/2010 privind executarea silita:

” (9) Creditorul poate declara creditul scadent anticipat după înregistrarea unui număr de 90 de zile consecutive restanță de către consumator.
(10) Perioada dintre declararea scadenței anticipate și declanșarea executării silite nu poate fi mai mică de 3 luni. La solicitarea expresă a consumatorului, creditorul reduce această perioadă. În cazul în care executarea silită nu este inițiată în cel mult 6 luni de la data declarării scadenței anticipate, începând cu ziua imediat următoare expirării acestui termen, creditorul nu va mai percepe dobânzi penalizatoare.
Prevederile alin. (9) și (10) se aplică și procedurilor derulate de entitățile care desfășoară activități de recuperare creanțe.”

Asadar, daca nu platiti ratele timp de 90 de zile, banca, IFN-ul sau firma de recuperare poate declara creditul scadent anticipat, iar dupa alte minim 3 luni, poate initia executarea silita.

Sfatul meu este sa faceti o reclamatie la Integral Collection, in care sa va plangeti ca ati fost informat gresit cu privire la posibilitatea de a fi executat silit.

In acelasi timp, formulati si o cerere la Integral Collection, in vederea restructurarii ratelor (reducerea sau amanarea lor), daca aveti probleme in achitarea acestora.

Reclamatia si cererea la Integral Collection le puteti face la telefon 0373.785.108. Nu uitati sa cereti numar de inregistrare.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsurile la reclamatie si la cerere adresate Integral Collection, pentru a va ajuta sa rezolvati problema cu firma de recuperare creante.

Cu stima,

Vasile Pop-Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Pensia de boala nu poate fi poprita (retinuta), intrucat nu este un venit obisnuit, ci unul cu destinatie speciala, pentru tratarea bolii, iar conform Codului de procedura civila, „indemnizatiile cu destinatie speciala nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.”

Conform Codului de procedura civila, “alocatiile de stat si indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii, nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.” (vezi aici alte detalii privind procedura popririi)

Asadar, creditorii sau executorii judecatoresti nu va pot pune poprire pe pensia de boala.

Cu toate acestea, sfatul meu este sa luati legatura cu creditorul la care aveti datoria si sa le cereti o intelegere amiabila privind plata acesteia, pentru evitarea unor complicatii ulterioare in procesul de executare silita, precum sechestrul pe bunuri mobile sau imobile.

Va rog sa reveniti la mine si sa-mi spuneti daca ati ajuns la o intelegere amiabila cu creditorul privind achitarea datoriei.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Numarul contului IBAN la BCR il puteti afla astfel:

1. In aplicatiile de internet banking sau mobile banking (George) sau prin serviciul phone banking.

2. Intrati pe site-ul bcr.ro si selectati chatbotul ADA, aflat in dreapta paginii (vezi cum arata in fotografia de mai sus). Robotul ADA va poate afisa codul IBAN al conturilor, impreuna cu soldul contului. Pentru asta, trebuie sa selectati „Soldul contului” si sa introduceti datele personale solicitate.

3. Sunati la InfoBCR în intervalul 08:00-20:00 de luni până vineri, la numerele de telefon:

0800.801.BCR (0800.801.227), apel gratuit din orice reţea naţională, tasta 1 din meniul interactiv
+4021.407.42.00 apelabil din străinătate cu tarif normal

Va rog sa reveniti la mine daca doriti alte informatii despre BCR.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Vi se poate pune poprire si pe conturile sau salariul din alta tara europeana, daca sunteti datornic la o banca din Romania.

Romania a adoptat, in 2019, o lege, conform normelor europene (Regulamentul 655/2014, aplicat din 2017), care permite executarea silita si poprirea salariilor si pentru romanii care lucreaza in alte tari si au conturi la bancile straine din Europa.

Este vorba de ordonanta asiguratorie europeana de indisponibilizare a conturilor bancare (European Account Preservation Order), existenta si in restul statelor UE, care poate fi emisa de o judecatorie, la solicitarea executorului judecatoresc.

Uniunea Națională a Executorilor Judecătorești (UNEJ) poate obtine informatii privind conturile dumneavoastra bancare din alte state europene, intrucat are drept de acces direct la sistemul informatic PatrimVen, pus la dispoziție, în condițiile legii, în mod gratuit de către Ministerul Finanțelor Publice.

Anterior adoptarii legislatiei privind introducerea ordonantei asiguratorii europene, executarea silita in alte tari era mai dificila.

Pentru executarea silita a unui titlu executoriu pe teritoriul unui stat membru al Uniunii Europene se putea apela la titlul executoriu european pentru creantele necontestate. Insa contractele de credit ale bancilor romanesti, desi sunt titluri executorii, puteau fi investite cu titlu executoriu european doar daca erau incheiate in forma autentica, conform regulamentelor europene.

OUG 75/2019 prevede urmatoarele:

După articolul I^7 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 119/2006 privind unele măsuri necesare pentru aplicarea unor regulamente comunitare de la data aderării României la Uniunea Europeană, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 1.036 din 28 decembrie 2006, aprobată cu completări prin Legea nr. 191/2007, cu modificările și completările ulterioare, se introduce un nou articol, articolul I^8, cu următorul cuprins:
Articolul I^8
În vederea aplicării Regulamentului (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului din 15 mai 2014 de instituire a unei proceduri pentru ordonanța asigurătorie europeană de indisponibilizare a conturilor bancare în vederea facilitării recuperării transfrontaliere a datoriilor în materie civilă și comercială, se stabilesc următoarele reguli
Articolul 1
(1) Cererea de emitere a unei ordonanțe asigurătorii europene de indisponibilizare a conturilor bancare potrivit art. 6 alin. (4) din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului se soluționează de către instanța care ar fi fost competentă să judece procesul în primă instanță.
(2) În aplicarea art. 21 din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului, încheierea prin care se respinge cererea de ordonanță asigurătorie europeană de indisponibilizare a conturilor bancare poate fi atacată la instanța ierarhic superioară celei care a pronunțat încheierea.
(3) Calea de atac prevăzută la art. 33 alin. (1) din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului este de competența instanței ierarhic superioare celei care a pronunțat încheierea prin care s-a admis cererea de ordonanță asigurătorie europeană de indisponibilizare a conturilor bancare.
(4) Căile de atac împotriva executării ordonanței asigurătorii de indisponibilizare a conturilor bancare prevăzute la art. 34 din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului sunt de competența instanței de executare.
(5) Căile de atac prevăzute la art. 37 din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului sunt de competența instanței ierarhic superioare celei prevăzute la alin. (3) sau (4) ale prezentului articol, respectiv de competența instanței ierarhic superioare celei prevăzute la art. 35 din același regulament; căile de atac se introduc în termen de 30 de zile de la comunicarea hotărârii, dacă legea nu dispune altfel.
Articolul 2
Uniunea Națională a Executorilor Judecătorești este autoritate competentă pentru obținerea informațiilor privind contul bancar în temeiul art. 14 din Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului. În scopul obținerii acestor informații, Uniunea Națională a Executorilor Judecătorești are drept de acces direct la sistemul informatic PatrimVen, pus la dispoziție, în condițiile legii, în mod gratuit de către Ministerul Finanțelor Publice. Informațiile astfel obținute nu pot fi utilizate decât în scopul și în condițiile prevăzute de Regulamentul (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului.
Articolul II
La articolul 11 alineatul (1) din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 80/2013 privind taxele judiciare de timbru, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 392 din 29 iunie 2013, cu modificările și completările ulterioare, litera b) se modifică și va avea următorul cuprins:
b) cereri în legătură cu măsurile asigurătorii – 100 lei; când cererile au ca obiect instituirea de măsuri asigurătorii asupra navelor și aeronavelor se taxează cu 1.000 lei; cereri de ordonanță asigurătorie europeană de indisponibilizare a conturilor bancare, formulate potrivit Regulamentului (UE) nr. 655/2014 al Parlamentului European și al Consiliului din 15 mai 2014 de instituire a unei proceduri pentru ordonanța asigurătorie europeană de indisponibilizare a conturilor bancare în vederea facilitării recuperării transfrontaliere a datoriilor în materie civilă și comercială – 100 lei;
Sursa: Portal just

Iata informatiile despre emiterea ordonantei asigurarii europene de indisponibilizare a conturilor bancare:

Articolul 50 alineatul (1) litera (a) – Instanțele competente pentru emiterea ordonanței asigurătorii europene de indisponibilizare a conturilor bancare
Conform art. 1 al art. I indice 8 din Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 119/2006 privind unele măsuri necesare pentru aplicarea unor regulamente comunitare de la data aderării României la Uniunea Europeană, aprobată cu completări prin Legea nr. 191/2007, cu modificările și completările ulterioare, în cazul actelor autentice, cererea de sechestru asigurător se adresează instanței care este competentă să judece procesul în prima instanță (art. 954 alin. 1 din c.pr.civ.).
Soluționarea cererii, executarea măsurii, desființarea și ridicarea popririi asigurătorii se efectuează potrivit dispozițiilor art. 954 – 959. Aceste norme (art. 971 alin. 1 din c.pr.civ) se aplică în mod corespunzător și actelor autentice.
Sursa: Portalul european de justitie

Va rog sa reveniti la mine daca aveti probleme cu poprirea conturilor bancare din strainatate.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

IRCC a fost denumit Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor de catre Comisia Nationala de Strategie si Prognoza, in Regulile privind calcularea și publicarea indicelui zilnic și al indicelui de referință trimestrial reglementați de OUG 19/2019:

„Indicele de referinţă trimestrial (indice de referință pentru creditele acordate consumatorilor, abreviat IRCC) – indice de referință care se calculează ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior”.
Comisia Nationala de Prognoza

Desi denumirea indicelui face referire la consumatori, adica doar persoanele fizice, nu si cele juridice, intrucat este obligatoriu doar pentru contractele de credit pentru consumatori, conform OUG 50/2010 si OUG 52/2016, aceasta nu inseamna ca este un indice care nu se poate folosi si in alte scopuri, inclusiv pentru contractele de credit pentru persoane juridice.

Cu mentiunea ca aplicarea indicelui IRCC in contractele de credit ale persoanelor juridice nu este o obligatie legala, ca in cazul persoanelor fizice, dupa cum preved OUG 19/2019:

„Pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se calculeaza și se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.”

Asadar, in cazul creditelor pentru persoane fizice, IRCC se aplica la un nivel de dobanzi din urma cu doua trimestre (T4 2021), cand era 1,86%, cu mult sub nivelul din prezent, de peste 4%.

Ultima valoare zilnica a IRCC, din 28.04.2022, este 4,06%, in timp ce ROBOR este 4,29%, iar ROBOR la 3 si 6 luni, indicele pentru credite, a ajuns la 5%.

Daca ne uitam la evolutia IRCC comparativ cu ROBOR la 3 luni (vezi graficul de mai jos), vedem ca exista o diferenta destul de importanta in ultimele trimestre (T3 si T4 2001), IRCC fiind cu 0,6 puncte, respectiv 1,15 puncte procentuale mai mic decat ROBOR la 3 luni.

***IRCC a avut intotdeauna valori mai mici decat ROBOR***

Diferenta dintre cei doi indici este data de modul de calcul si aplicare: daca in cazul IRCC se aplica media dobanzilor dintr-un trimestru, in cazul ROBOR se ia in calcul valoarea de la finalul unui trimestru, asadar acest indice poate fi mai volatil, daca in ultima zi a trimestrului dobanzile urca brusc.

Pe de alta parte, dupa cum mentionam mai sus, IRCC se aplica la valoarea din urma cu doua luni, in cazul creditelor persoanelor fizice. Ceea ce nu inseamna ca IRCC poate fi aplicat, in cazul persoanelor juridice, si la nivelul din trimestrul anterior, la fel ca in cazul ROBOR.

Asadar, daca apreciati ca IRCC este un indice mai stabil decat ROBOR si este mai avantajos pentru creditul firmei, sfatul meu este sa faceti o cerere la banca in vederea inlocuirii ROBOR cu IRCC, chiar daca sunteti persoana juridica.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul bancii.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Da, puteti incasa fara probleme salariul din Anglia pe cardul BCR George sau orice alt card emis de o banca din Romania.

Este chiar recomandabil sa faceti acest lucru, dat fiind ca, probabil, veti utiliza cea mai mare parte din acest salariu in Romania.

Tot ce trebuie sa stiti pentru incasarea salariului pe cardul BCR este numarul contului IBAN al cardului si, eventual, Codul SWIFT / BIC al BCR. Cod SWIFT: RNCBROBU; Cod BIC: RNCB.

Nu conteaza daca aveti un card in lei iar transferul il faceti in euro, banii vor ajunge oricum in contul de lei, pentru ca banca va face automat schimbul valutar.

Sfatul meu este sa va activati si aplicatia de mobile/internet banking a BCR, George, de pe care puteti vedea banii de pe card si puteti face transferuri de bani in alte conturi/carduri.

Va rog sa reveniti la mine daca sunt probleme cu incasarea salariului pe cardul BCR George.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Problema ar putea fi de la aplicatia BT24 a Bancii Transilvania, care in acest interval poate functiona cu intermitente, dupa cum a anuntat banca:

„In acest moment, BT24 are nevoie de cateva actualizari si vor exista cateva momente in care va functiona cu intermitente.
Dar daca ai nevoie de noi, colegii nostri din Call Center sunt 24/7 pe baricade: 0264 30 80 28, contact@btrl.ro.
Multumim pentru intelegere si #staysafe.
Oamenii de la BT”

Banca Transilvania a anuntat, pe Facebook, ca si restul aplicatiilor au probleme de functionare:

„Din păcate, aplicațiile noastre de mobile banking – BT Pay, Neo și BT24 – funcționează intermitent în acest moment. Lucrăm la remediere”.

O alta cauza pentru neputinta de a va loga in aplicatia BT24 ar putea fi grafica schimbata de curand la aceasta aplicatie de catre Banca Transilvania.

Iata solutia pentru rezolvarea problemei de logare in BT24, anuntata de Banca Transilvania:

„Upgrade-ul de design al platformei web BT24 poate cauza unele dificultăți de afișare pentru o parte din utilizatori – recomandăm ștergerea memoriei cache, istoric & cookies, înainte de logare.„
Vezi aici anuntul publicat de Banca Transilvania

Asadar, trebuie sa mergeti la setarile browserului de internet (Chrome), la securitate, si acolo stergeti memoria cash, istoric @ cookies.

Pe de alta parte, aplicatia mobila BT24 are o noua versiune, din 16 martie, pe care trebuie sa o actualizati, daca doriti sa o folositi. (vezi aici detalii). Daca nu actualizati aplicatia, puteti sa folositi in continuare vechea versiune.

De aceea, sfatul meu este sa incercati sa accesati mai tarziu BT24 iar daca nu reusiti, luati legatura cu Banca Transilvania.

Numerele de telefon Banca Transilvania:

0264 308 028 sau *8028 Numarul e disponibil din orice retea nationala.

0264 303 003 Linie directa pentru toti romanii care sunt plecati din tara, inclusiv asistenta in limba engleza.

0264 308 000 Self -banking – apelezi si primesti un link cu acces la informatii despre conturile tale.

Va rog sa reveniti la mine daca nu reusiti sa rezolvati problema cu accesul in BT24.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Conform legii (OUG 19/2019), schimbarea indicelui de dobanda ROBOR cu IRCC se face printr-un act aditional la contractul de credit, in care se specifica doar schimbarea ROBOR cu IRCC, ceea ce nu inseamna restructurarea creditului.

Ce spune OUG 19/2019 la articolul XI:

Prevederile art. II și III se pot aplica și contractelor aflate în derulare la data prevăzută la alin. (1) cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit.
La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare răspund în termen de maximum 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia. (Vezi aici OUG 19/2019)
OUG 19 din 2019

Cu privire la raportarea la Biroul de Credit, aceasta institutie prelucreaza „date referitoare la evenimente care apar in perioada de derulare a produsului de tip credit, (cum ar fi cele referitoare la restructurarea/refinantarea, darea in plata, cesiunea contractului de credit, cesiunea creantei)”, conform informatiilor publicate pe site-ul Birouldecredit.ro.

„Biroul de Credit nu detine info referitoare la indicii ROBOR si IRCC”, a raspuns Biroul de Credit, la intrebarea Bancherul.ro, ceea ce inseamna ca bancile nu pot raporta la Biroul de Credit schimbarea dobanzii din ROBOR si IRCC.

Asadar, sfatul meu este sa faceti o cerere in scris la banca, in care sa solicitati schimbarea indicelui de dobanda a creditului din ROBOR in IRCC, conform dreptului prevazut de OUG 19/2019, fara restructurarea creditului ci doar prin incheierea unui act aditional.

Va rog sa reveniti la mine pentru a-mi spune daca banca v-a aprobat schimbarea indicelui de dobanda ROBOR in IRCC.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Stergerea din Biroul de Credit nu se poate face, chiar daca datoriile au fost achitate.

Dupa achitarea datoriilor, restantele la credite vor figura inca 4 ani in Biroul de Credit, conform informatiilor publicate de aceasta institutie:

„Dacă am avut în trecut o restanţă cu care am fost înregistrat la Biroul de Credit şi ulterior am achitat-o, mai figurez în baza de date?
Fiecare inregistrare se pastreaza in baza de date a Biroului de Credit pentru 4 ani, inclusiv cea referitoare la restanta achitata.”
Birouldecredit.ro

Stergerea restantelor din Biroul de Credit se poate face din alte motive, precum neinformarea celui raportat cu cel putin 15 zile inainte de raportarea la Biroul de Credit sau inadvertente in datele raportate.

Iata informatiile publicate de Birouldecredit.ro privind stergerea datelor:

„Cand se pot sterge datele inregistrate la Biroul de Credit?

„Datele inregistrate la Biroul de Credit se pot sterge atunci cand:

Expira perioada de stocare a datelor. Stergerea se face in mod automat de catre Sistemul Biroului de Credit;
Datele au fost prelucrate cu nerespectarea prevederilor legale. In acest caz, stergerea datelor se va face, la cererea intemeiata a persoanei vizate, de catre Participantul care le-a inregistrat;
Biroul de Credit si/sau Participantii sunt obligati prin lege sa stearga datele inregistrate.”

Dumneavoastra ati fost notificata de BRD si Credit Europe Bank (Card Avantaj) inainte de a fi raportata la Biroul de Credit?

Din ce cauza ati inregistrat datorii la cele doua banci? Ati incerat sa gasiti solutii, impreuna cu cele doua banci, pentru evitarea raportatii la Biroul de Credit?

Va rog sa reveniti la mine pentru a va ajuta sa rezolvati problema inregistrarii la Biroul de Credit a restantelor la creditele de la BRD si Credit Europe Bank.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
072329289

Stimata doamna,

Nu mai este nevoie sa sunati la BCR, la *222, pentru recuperarea
parolei si reactivarea aplicatiei eToken, aceasta se poate reactiva
chiar din aplicatie.

Iata ce spune BCR:

„De curand, BCR a imbunatatit fluxul de reactivare a aplicatiei eToken,
astfel incat experienta clientilor sa fie una cat mai placuta.
In majoritatea cazurilor, puteti reactiva personal aplicatia eToken
fara prezenta intr-o unitate BCR sau apelarea Contact Center, cu
mentiunea ca BCR nu a solicitat vreodata transmiterea CNP-ului.
Tot ce trebuie sa faceti este sa deschideti aplicatia eToken, accesati
“Setari” din meniu si ulterior “Reactivare”.
Pentru a finaliza procesul de reactivare veti avea nevoie de numele de
utilizator, seria si numarul din buletin si codul de activare pe care
il primiti automat pe numarul de telefon.”
BCR

Va rog sa reveniti la mine daca nu reusiti sa reactivati aplicatia eToken BCR.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Pentru deblocarea cardului de salariu, trebuie sa trimiteti o cerere in acest sens la executorul judecatoresc, care poate fi de acord cu ridicarea popririi de pe cardul de salariu.

Executorul poate cere bancii BCR deblocarea cardului de salariu, daca poprirea se face la angajator.

Va rog sa reveniti la mine daca nu reusiti sa rezolvati problema cu poprirea cardului de salariu la BCR.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

In mod normal, datoriile la un credit trebuie platite de debitorul principal si doar daca acesta nu poate plati este urmarit girantul (garantul).

In consecinta, dumneavoastra trebuie sa intrebati firma de recuperare Rabon de ce nu este executat silit beneficiarul creditului.

Unul dintre drepturile garantului, conferit de lege, conform beneficiului de discutiune prevazut de Codul Civil, este acela ca poate solicita creditorului ca in cazul executarii silite, urmarirea sa se faca mai intai asupra bunurilor debitorului principal.

In concluzie, sfatul meu este sa trimiteti o reclamatie la Rabon Credit Solutions Romania SRL (fosta Rabon Expert SRL), in care sa cereti explicatii pentru faptul ca este executat silit girantul, nu debitorul principal, cel care a luat creditul.

In reclamatie trebuie sa cereti si explicatii pentru faptul ca datoria solicitata este mai mare decat valoarea imobilului ipotecar. Cum a fost calculata acea datorie?

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul la reclamatia trimisa la Rabon sau daca nu primiti raspuns la reclamatie.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Pentru rezolvarea problemei privind raportarea eronata la Biroul de Credit de catre Oney Bank, trebuie sa trimiteti o cerere la Oney privind rectificarea datelor eronate transmise la Biroul de Credit.

Cererea o puteti face prin e-mail, la adresa: contact@oney.ro.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul la cererea trimisa Oney pentru rectificarea datelor din Biroul de Credit sau daca veti avea probleme cu obtinerea unui credit, din cauza acestei erori.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Pe de o parte, trebuie sa stiti ca preluarea (cesiunea) creditului de catre Finopro de la Credius este legala, bancile si IFN-urile pot face asta.

Pe de alta parte, se pare ca este o problema cu suma foarte mare cu care sunteti executat silit: 48.000 de lei, pentru un credit de 4.600 de lei, dupa doar un an.

Ceea ce inseamna ca aveti de platit de 10 ori mai mult decat ati imprumutat, ceea ce este exagerat.

Dobanda de 32.000 de lei reprezinta dobanda remuneratorie, conform notificarii executorului judecatoresc, ceea ce pare a nu fi in regula.

Pentru ca este ilegal ca bancile, IFN-urile si firmele de recuperare creante sa aplice dobanzi legale (remuneratorii) sau dobanzi penalizatoare, dupa ce creditul a intrat in faza de executare silita.

Iata prevederile privind dobanzile penalizatoare din Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 52 din 14 septembrie 2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori:

ART. 55
(1) După declararea scadenţei anticipate, se poate percepe doar o dobândă penalizatoare calculată pe bază de procent fix şi care nu poate fi mai mare de două puncte procentuale, care se adaugă la rata dobânzii contractuale.
(2) Prin excepţie de la prevederile art. 53 alin. (1) şi ale art. 54 alin. (1), dobânda penalizatoare se aplică la datoria exigibilă. Se interzice perceperea altor dobânzi după declararea scadenţei anticipate.
(3) Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare.
Vezi aici legea integral

Finopro este un IFN inscris in registrul general de la Banca Nationala a Romaniei (BNR) in data de 09 aprilie 2019, cu sediul in Str. Păstorului Nr. 6 Bl. Spaţiul comercial 5 Et. 3 Ap. cam.1 Loc. IAŞI Jud. IAŞI, Tel. 0740-184220, Cod Unic de Inregistrare (CUI) cu nr. 30221216, inregistrat la Registrul Comertului cu nr. J22/970/2019, avand ca obiect de activate acordarea de credite de consum, Factoring, Leasing financiar, Emitere garanţii.

Finopro nu figureaza in lista entitatilor care desfasoara activitatea de recuperare creante aflate in evidenta la Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), asadar nu este o firma de recuperare creante.
Din informatiile noastre, Finopro nu este insa activa in acordarea de credite noi (nu are un site, nu-si face reclama la credite), ci mai degraba in recuperarea creditelor neperformante cesionate de alte IFN-uri. De altfel, Finopro face parte din acelasi grup de firme cu Credius.

Conform legii (OUG 52/2016), „contractele de credit, contractele de ipotecă, precum şi orice alte înscrisuri care au caracter de instrumente de garantare a respectivelor credite, încheiate la solicitarea creditorilor, nu reprezintă titluri executorii în cazul în care cesionarul este o entitate ce desfăşoară activităţi de recuperare creanţe.”

De unde putem deduce ca imprumutul dumneavoastra a fost cesionat de Credius la Finopro, nu la o firma de recuperare creante, pentru a fi recuperat mai rapid, prin poprire, fara a mai fi necesara o decizie judecatoreasca de executare silita.

Pe de alta parte, ar fi trebuit sa fiti notificat de Credius de mai multe ori, inainte de a ajunge in situatia de executare silita, si anume:

trebuia sa fiti notificat cu privire la inregistrarea restantelor si sa vi se propuna solutii de evitare a acestora.
trebuia sa fiti notificat cu cel putin 15 zile inainte de a fi raportat la Biroul de Credit.
trebuia sa fiti notificat cu privire la cesionarea creditului. (Vedeti aici prevederile OUG 52/2016 privind cesiunea creditelor.)

In concluzie, sfatul meu e sa trimiteti la Credius si Finopro reclamantii in scris, prin care sa va plangeti ca nu ati fost informat in mod adecvat cu privire la procedurile de executare silita si costurile ridicate cu dobanzile si nu vi s-au propus solutii de evitare a acestora.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsurile de la Credius si Finopro, pentru a va putea ajuta in continuare sa rezolvati problema.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Da, puteti depune bani pe cardul CEC Bank la o sucursala a Posbank din Germania, printr-un transfer bancar facut fie la ghiseul bancii, pe hartie, fie online, din aplicatia de mobile banking Postbank.

Tot ce trebuie sa stiti este numarul contului IBAN al cardului CEC Bank si, eventual, Codul SWIFT / BIC al CEC Bank: CECEROBU sau CECEROBUXXX.

Nu conteaza daca aveti un card in lei iar transferul il faceti in euro, banii vor ajunge oricum in contul de lei, pentru ca banca va face automat schimbul valutar.

Sfatul meu este sa va activati aplicatia de mobile/internet banking al Postbank, de pe care puteti face transferuri de bani in alte conturi/carduri.

Va rog sa reveniti la mine daca nu reusiti sa faceti transferul din contul Postbank in contul CEC Bank.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Banca Unicredit nu ar trebui sa va refuze cererea de trecere de la ROBOR la IRCC, intrucat aceasta se poate face pentru orice tip de credit, inclusiv pentru creditele Prima Casa.

Legea prin care s-a introdus indicele IRCC (OUG 19/2019) nu exclude de la aplicare creditele Prima Casa.

OUG 19 prevede, la articolul 11 (XI), aliniatul (2), ca acest indice se poate aplica si creditelor mai vechi in derulare, cu indicele ROBOR, la cererile consumatorilor, cu acordul partilor, printr-un act aditional la contractul de credit.

Iata prevederile OUG 19/2019:

Articolul XI
(1) Prevederile art. II și III (privind introducerea IRCC n.r.) intră în vigoare la data de 2 mai 2019 și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată, precum și refinanțării creditelor acordate consumatorilor aflate în derulare la această dată.
(2) Prevederile art. II și III se pot aplica și contractelor aflate în derulare la data prevăzută la alin. (1) cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit.
(3) La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare răspund în termen de maximum 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia.
OUG 19/2019

Vezi aici OUG 19/2019

Asadar, trecerea de la ROBOR la IRCC se poate face printr-o cerere adresata bancii privind modificarea printr-un act aditional a contractului, in vederea trecerii de la ROBOR la IRCC.

Banca trebuie sa raspunda la cerere intr-un termen de maxim 60 de zile.

In prezent, nivelul ROBOR este 4,70%, in timp ce IRCC este doar 1,86%, deci o diferenta semnificativa, de aproape 3 puncte procentuale, care poate insemna foarte mult la rata lunara a unui credit Prima Casa.

De exemplu, la un credit de 36.000 de euro (180.000 de lei), cu o dobanda (DAE) de 5,5%, rata lunara este in jurul a 1.100 de lei, in timp ce rata la o dobanda cu 3 puncte mai mare (8,5%), rata este mai mare cu 300 de lei, respectiv 1.400 de lei, conform Calculatordecredite.ro.

Asadar, sfatul meu este sa faceti o reclamatie la Unicredit, in care sa solicitati aprobarea cererii privind trecerea de la ROBOR la IRCC pentru creditul Prima Casa.

Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul la reclamatia Unicredit.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Nu mai este nevoie sa sunati in Romania la BCR pentru recuperarea parolei si reactivarea aplicatiei eToken, aceasta se poate reactiva chiar din aplicatie.

Iata ce spune BCR:

De curand, BCR a imbunatatit fluxul de reactivare a aplicatiei eToken, astfel incat experienta clientilor sa fie una cat mai placuta.
In majoritatea cazurilor, puteti reactiva personal aplicatia eToken fara prezenta intr-o unitate BCR sau apelarea Contact Center, cu mentiunea ca BCR nu a solicitat vreodata transmiterea CNP-ului.
Tot ce trebuie sa faceti este sa deschideti aplicatia eToken, accesati “Setari” din meniu si ulterior “Reactivare”.
Pentru a finaliza procesul de reactivare veti avea nevoie de numele de utilizator, seria si numarul din buletin si codul de activare pe care il primiti automat pe numarul de telefon.

Va rog sa reveniti la mine daca nu reusiti sa reactivati aplicatia eToken BCR.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimata doamna,

Nu este obligatoriu ca ambii beneficiari ai creditului (sotia si sotul) sa fie angajati, este suficient ca doar unul dintre ei sa obtina suficiente venituri pentru plata ratei lunare.

Veniturile unui codebitor (coplatitor) pot fi luate sau nu in considerare de banca, in functie de gradul de indatorare al debitorului principal, mai exact rata creditului sa nu fie mai mare de 40% din credit.

Concret, daca salariul sotului este suficient de mare pentru plata creditului si nu este nevoie sa fie luat in considerare si salariul dumneavoastra, atunci banca poate aproba creditul.

Conform legii (OUG 52/2016 privind contractele de credit), „codebitorul este persoana care se obligă împreună cu debitorul principal la plata tuturor obligaţiilor derivate din contractul de credit şi care poate participa cu venitul net la stabilirea venitului total net luat în considerare”.

Va rog sa reveniti la mine daca aveti probleme cu obtinerea creditului ipotecar.

Cu stima,
Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Da, puteti scoate bani de pe cardul german Volksbank de la orice bancomat din Romania, intrucat cardurile Volksbank sunt de tip Visa (Vpay) sau Mastercard, astfel ca sunt acceptate la orice bancomat bancar.

In privinta comisioanelor, banca germana Volksbank nu este destul de transparenta cu privire la publicarea acestora pe site, de aceea trebuie sa consultati contractul semnat cu banca pentru a afla ce comisioane se aplica la retragerile de bani de la bancomate in strainatate.

Trebuie sa mai stiti ca in Romania veti putea retrage de pe cardul in euro doar lei, intrucat aceasta asa este legal.

Daca veti avea nevoie de euro, veti putea face schimbul valutar din lei in euro la casele de schimb valutar specializate sau la ghiseele bancilor.

Va rog sa reveniti la mine daca aveti probleme cu cardul Volksbank.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899

Stimate domn,

Da, exista o limita de retragere numerar de pe cardul Postbank, de 500 de euro zilnic si 1.500 de euro intr-un interval de 7 zile.

Puteti modifica aceasta limita, daca vreti sa scoateti mai multi bani, din aplicatia bancii Postbank, online.

Comisionul total pentru retragerea banilor de pe card este 4,3% din suma retrasa de pe cardul Postbank. De exemplu, pentru 1.000 de euro retrasi, comisionul Postbank este 43 de euro.

Comisionul de retragere numerar la ATM este 2,5%, minim 5 euro, la care se adauga 1,8% din suma retrasa, la bancomatele din Romania, asadar in total 4,3%. (vezi in fotografie comisioanele publicate de Postbank)

Exista un comision suplimentar de 1,85% pe tranzactiile cu cardul Postbank in alte valute decat euro

Comisionul pentru retragerea banilor este acelasi, indiferent de bancomatul de la care retrageti banii, pentru ca este stabilit de banca emintenta a cardului, Postbank.

Va rog sa reveniti la mine daca aveti probleme cu cardul bancii germane Postbank.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899